近年，郵儲銀行上饒市分行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，“財(cái)園信貸通”、“互惠貸”、“擔(dān)保貸”等新產(chǎn)品陸續(xù)開辦并推廣。發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)認(rèn)識到小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。
筆者認(rèn)為，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益是不對稱的，按當(dāng)前各商業(yè)銀行通行的利率水平,除去資金成本與風(fēng)險(xiǎn)撥備，若一筆小企業(yè)貸款出現(xiàn)全額損失，約需40筆同等額度的正常貸款才能彌補(bǔ)。
做好風(fēng)險(xiǎn)管控是穩(wěn)健發(fā)展的前提。在小企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)注重以下兩個(gè)方面的工作， 一是選對產(chǎn)業(yè)與行業(yè)，二是運(yùn)用正確的方法控制風(fēng)險(xiǎn)。具體分析如下：
一、行業(yè)產(chǎn)業(yè)選擇上：要充分了解國家產(chǎn)業(yè)政策與地區(qū)行業(yè)發(fā)展政策。
了解國家產(chǎn)業(yè)政策是做好小企業(yè)貸款的前提。國家定期公布的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、出臺的每項(xiàng)鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，都會(huì)帶動(dòng)一批行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展，同樣，國家出臺的每項(xiàng)控制與限制政策，也會(huì)造成一批行業(yè)與企業(yè)的不景氣，這些政策的影響具有全面性、整體性，并帶有一定的長期性。一、二級分行信貸經(jīng)營與管理人員很少有時(shí)間有能力去分析總結(jié)這些政策，這就需要總部定期對這些政策進(jìn)行分析、解讀，并下發(fā)政策分析通報(bào)。
但是，一、二級分行應(yīng)充分了解地區(qū)發(fā)展政策。地區(qū)發(fā)展政策對地區(qū)行業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響更直接、更迅速。一、二級分行也要定期對地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行研究、解讀，并出臺分析通報(bào)，明確鼓勵(lì)與限制行業(yè)、企業(yè)。
作為直接經(jīng)營與管理小企業(yè)貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，除了要了解國家與地區(qū)發(fā)展政策，還要了解各行業(yè)的龍頭企業(yè)，了解各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征。例如，訂單加工小企業(yè)比初創(chuàng)品牌小企業(yè)相對風(fēng)險(xiǎn)低，流通行業(yè)比生產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)金流充裕，處于核心大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的小企業(yè)，比無產(chǎn)業(yè)鏈的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低等。經(jīng)營單位對轄內(nèi)企業(yè)了解越詳細(xì)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越低，充分了解行業(yè)與產(chǎn)業(yè)政策，選擇處于上升期的企業(yè)，是控制風(fēng)險(xiǎn)的前提。
二、貸前調(diào)查上：要充分做好各項(xiàng)調(diào)查。
貸前調(diào)查是判斷某個(gè)企業(yè)是否具有風(fēng)險(xiǎn)的最重要環(huán)節(jié)，必須嚴(yán)肅認(rèn)真，仔細(xì)全面，不漏過各種關(guān)鍵信息。由于要了解的企業(yè)信息較多，而申請貸款企業(yè)會(huì)有意隱瞞對自己不利的信息，這就要求信貸人員具有較高的素質(zhì)、較豐富的經(jīng)驗(yàn)。目前，涉及小企業(yè)貸款的主要信息歸納起來為三個(gè)大的方面，一是企業(yè)經(jīng)營管理信息，二是企業(yè)財(cái)務(wù)信息，三是抵押物信息。
