最高額抵押是指“抵押人和抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保”，因此，以一次簽訂的最高額抵押合同，進(jìn)行一次抵押物登記，就可以對(duì)一段時(shí)期內(nèi)多次發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保，對(duì)借款人或抵押人而言省時(shí)、省力、省錢、高效，因而深受青睞，在信貸實(shí)務(wù)中被廣泛應(yīng)用。但是由于最高額抵押設(shè)計(jì)的獨(dú)特性，客戶經(jīng)理往往容易忽略其中一些有別于普通抵押的地方，從而引致法律瑕疵，對(duì)銀行的資產(chǎn)安全造成隱患。
1、最高限額設(shè)定不當(dāng)?shù)膯?wèn)題及對(duì)策
在設(shè)定最高限額時(shí)，普遍存在兩種錯(cuò)誤情況，一種是錯(cuò)誤的理解《最高額抵押合同》第二條第一款約定的“最高額抵押的擔(dān)保范圍為主合同項(xiàng)下全部債務(wù)…”，認(rèn)為這個(gè)條款已經(jīng)包括抵押擔(dān)保對(duì)應(yīng)的額度，因此第二條第二款最高額抵押項(xiàng)下?lián)Ｘ?zé)任的最高限額不填寫金額，以致造成最高額抵押合同不成立；另一種錯(cuò)誤是僅僅以借款本金加上1年的利息來(lái)確定擔(dān)保責(zé)任的最高限額，而沒(méi)有考慮罰息、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等等。
為避免上述錯(cuò)誤，在訂立合同時(shí)，對(duì)于被擔(dān)保的債權(quán)的最高限額應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，如押品評(píng)估價(jià)值超過(guò)建設(shè)銀行債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用之和,則在簽訂擔(dān)保合同時(shí)應(yīng)至少按抵質(zhì)押品的評(píng)估價(jià)值約定擔(dān)保金額。
2、抵押物價(jià)值確認(rèn)的問(wèn)題及對(duì)策
為減少抵押登記的次數(shù)，最高額抵押的期限往往被設(shè)定在3年以上，部分客戶經(jīng)理錯(cuò)誤的認(rèn)為最高額抵押合同未到期，那么原押品評(píng)估報(bào)告所確認(rèn)的價(jià)值仍然有效，在貸款申報(bào)時(shí)仍引用已過(guò)期的抵押物評(píng)估報(bào)告相關(guān)數(shù)據(jù)。在押品的存續(xù)狀態(tài)、市場(chǎng)估值等變化較大的情況下，這極易造成押品價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)。建議如果評(píng)估報(bào)告有效期已過(guò)，在重新授信時(shí)，應(yīng)由資質(zhì)的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)押品價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，并由我行相關(guān)部門重新進(jìn)行價(jià)值確認(rèn)。
3、抵押權(quán)是否合法有效的問(wèn)題及對(duì)策
根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第八十一條規(guī)定：“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)”。因此最高額抵押期間，在發(fā)生押品出現(xiàn)被查封、監(jiān)管等限制情況下，如果未能及時(shí)掌握情況而循環(huán)使用額度的話，極易造成喪失抵押權(quán)優(yōu)先的情形發(fā)生。
因此在最高額抵押期間，每一筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放當(dāng)日，應(yīng)到抵押登記部門查詢押品有無(wú)被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、查封、監(jiān)管等限制情況，并取得有效的查詢回執(zhí)作為放款依據(jù)。（公司部）
