近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁,新產(chǎn)品層出不窮,憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速更新,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新,給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊。銀行業(yè)需要主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,推動自身產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新,才能在未來市場競爭中立于不敗之地。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.信息快速交換傳遞
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體,市場參與者的信息可以通過網(wǎng)絡快速傳遞,可以將海量客戶信息瞬間整合匹配,無需高昂的人工成本,同時也打破了傳統(tǒng)的客戶與銀行長期信息不對稱的局面。
2.突破地域、規(guī)模限制
四通八達的網(wǎng)絡覆蓋使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以打破地域限制,縮小了交易各方的空間差距,大大增加了交易者的選擇面,可以提供更多更廣的服務。同時也降低了服務門檻,為平時融資難的中小企業(yè)提供了新的融資渠道。
3.快速便捷
無需在實體服務網(wǎng)點之間來回奔波,可以節(jié)省不少時間與精力。同時互聯(lián)網(wǎng)金融沒有傳統(tǒng)銀行業(yè)務的繁瑣程序,大大提高了交易效率。
二、銀行面對的挑戰(zhàn)與機遇
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將會加劇金融脫媒,銀行作為資金融通中介的角色被弱化,同時第三方支付的發(fā)展將使得銀行的支付結算功能被削弱。銀行利差業(yè)務收入受網(wǎng)絡借貸的影響將進一步縮水,中間業(yè)務收入也將被蠶食。然而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興力量,還沒有真正規(guī)范起來,政府監(jiān)管措施不全,現(xiàn)有產(chǎn)品良莠不齊,使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結底只是服務載體不一樣,借由互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)展,將金融服務換了傳播渠道,其本質(zhì)還是金融活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)受眾的進一步擴大,政府監(jiān)管也必將越來越嚴格,其發(fā)展泡沫將會被擠破。銀行業(yè)只要主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融的新浪潮,深化改革,加快服務轉型,必將迎來新一番機遇。
三、銀行應對措施
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠如此迅速,主要原因還是“客戶體驗”好,多層次的客戶均能夠從中獲取更加便捷、滿意的服務。那么銀行需要更進一步做到“以客戶為中心”,完善服務模式,提高客戶體驗。
銀行相較互聯(lián)網(wǎng)金融的絕對優(yōu)勢就是有實體網(wǎng)點服務,而網(wǎng)點的人與人的面對面交流,更加能夠取得客戶信任,而信任是金融服務中的關鍵因素,客戶會更加愿意選取其所信任的服務。所以銀行一方面要做到從技術層面創(chuàng)新金融產(chǎn)品,融入互聯(lián)網(wǎng)科技,大力拓展電子銀行服務,擴大交易渠道;另一方面要做到網(wǎng)點服務轉型,將網(wǎng)點從以操作為主向以咨詢服務為主轉型。
以“余額寶”為例,余額寶的宣傳主打產(chǎn)品收益,客戶將錢轉入余額寶即購買了天弘增利寶貨幣基金,以此獲得較高收益。從客戶角度來看,與直接在銀行購買貨幣基金的效果類似,但相較于余額寶來說貨幣基金的受眾小,沒有打開大眾市場,這就是宣傳力度不夠,沒有深入客戶導致。且不討論余額寶面市以來的各種爭議,不可否認的一點是,余額寶給大眾培養(yǎng)了一個日常理財?shù)囊庾R,打破了大部分人所擁有的理財門檻的意識局限。未來的發(fā)展中,銀行客戶的需求將會從傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務逐步向理財傾斜,而此時銀行就需要將網(wǎng)點作為理財業(yè)務發(fā)展的主陣地。
因此銀行一線從業(yè)人員需要充足的金融知識,了解金融市場產(chǎn)品,能夠勝任服務咨詢的角色。發(fā)揮網(wǎng)點人員與客戶面對面交流的優(yōu)勢,為客戶提供可行的理財建議,既能夠幫助設計理財規(guī)劃,也要能夠及時提醒風險,提升客戶對銀行的信任度與忠誠度。