信貸基礎(chǔ)管理作為“雙基”管理的重要組成部分,是有效防范信貸風(fēng)險、確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段。在信貸營銷過程中,要從細(xì)節(jié)出發(fā),著眼于過程,加強貸前盡職調(diào)查,落實放款條件,細(xì)化貸后管理,促進(jìn)信貸管理水平的提高。
一、貸前履行盡職調(diào)查,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。
客戶經(jīng)理在營銷信貸項目時,要充分履行盡職調(diào)查工作職責(zé),做好客戶調(diào)查。通過征信系統(tǒng)和電話、面談等方式詢問客戶,重點了解企業(yè)法人的人品是否誠信、企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適合市場需求、貸款抵押物是否足值;通過查看企業(yè)財務(wù)報表了解企業(yè)的資金流情況是否正常、貸款需求是否合理、第一還款來源是否充分;通過實地走訪企業(yè),實地核查抵押物,重點了解抵押物的區(qū)域位置,權(quán)屬是否明晰,是否容易變現(xiàn)。要嚴(yán)格堅持行業(yè)準(zhǔn)入政策,在法人客戶信用等級評定與客戶分類上嚴(yán)格把握,不得隨意推高信用評級和突破分類標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定。
二、落實放款條件,嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)。
客戶經(jīng)理從客戶信息錄入、客戶評級、合同和協(xié)議的簽訂、抵押物的辦理、以及最后的放款,每一個環(huán)節(jié)都應(yīng)該按照規(guī)章制度仔細(xì)落實。貸款相關(guān)合同和協(xié)議要親見客戶簽名,防止偽造簽名;辦理抵押物登記時要和客戶一起去相關(guān)登記部門,防止虛假登記;借款用途必須合理,資料必須真實,流程必須合規(guī)。
三、細(xì)化貸后管理,防范信貸風(fēng)險。
貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理應(yīng)加強貸后管理,實時更新客戶相關(guān)信息。對于貸款客戶,每月定期做好信貸走訪記錄,通過企業(yè)現(xiàn)場檢查,仔細(xì)分析客戶的財務(wù)報表,掌握客戶的資金流向,對企業(yè)資金結(jié)算量、銷售收入歸行率、日均存款存貸比、企業(yè)結(jié)算產(chǎn)品使用率進(jìn)行重點分析,判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常;通過觀察企業(yè)的上下游客戶情況,了解行業(yè)的經(jīng)營動態(tài),及時發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險。貸款到期之前要關(guān)注還貸資金是否到位,出現(xiàn)逾期,要積極催收,防患于未然,把不良貸款消滅在萌芽狀態(tài),做好貸后精細(xì)化管理。