淺議自然借款人死亡如何處置已設(shè)置抵押的遺產(chǎn)

    咨詢問題：支行一個(gè)人住房按揭客戶意外死亡，數(shù)個(gè)繼承人對(duì)其遺產(chǎn)（按揭住房）未能達(dá)成繼承方案，繼承人之間相互推諉，不主動(dòng)償還貸款，為防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)如何行使權(quán)利？

    自然借款人死亡后，喪失了民事權(quán)利和行為能力，從而喪失民事主體資格。根據(jù)《中華人民共和國繼承法》規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不付償還責(zé)任。

    對(duì)自然借款人死亡后的抵押房產(chǎn)，銀行如何給予有效控制、及時(shí)行使權(quán)利，建議以下：1、首先同數(shù)個(gè)繼承人進(jìn)行充分談判，摸清各繼承人對(duì)遺產(chǎn)抵押物的意圖，闡明抵押給銀行的房產(chǎn)須優(yōu)先清償債務(wù)，剩余的部分才是遺產(chǎn)，盡早達(dá)成有利于回收債權(quán)的高效變現(xiàn)抵押物或變更優(yōu)勢借款主體的便利模式。在談判的同時(shí)須要掌握各個(gè)繼承人的基本身份信息，為不能達(dá)成處置目標(biāo)進(jìn)而提起訴訟做準(zhǔn)備。2、在抵押房產(chǎn)繼承處置不能得到數(shù)個(gè)繼承人一致同意的條件下，根據(jù)以下具體情況向人民法院提起訴訟：（1）起訴時(shí)，遺產(chǎn)未分割的，數(shù)個(gè)繼承人均應(yīng)列為被告參加訴訟（放棄繼承的除外）；（2）起訴時(shí)，如果遺產(chǎn)分割結(jié)束，各繼承人對(duì)被繼承人債務(wù)清償原則按其繼承份額按比例清償，所有參加分割遺產(chǎn)的繼承人作為共同被告參加訴訟；（3）放棄繼承的繼承人對(duì)被繼承人與其共同共有財(cái)產(chǎn)析產(chǎn)前，對(duì)共同共有財(cái)產(chǎn)中被繼承人的遺產(chǎn)實(shí)施保管的，作為第三人參加訴訟；（4）債務(wù)人死亡后，雖有繼承人、受遺贈(zèng)人，但他們都放棄繼承權(quán)、受遺贈(zèng)權(quán)，或者沒有繼承人、受遺贈(zèng)人。存有遺產(chǎn)的遺產(chǎn)保管人為被告。確定具體的被告后，通過法院的判決和強(qiáng)制執(zhí)行對(duì)設(shè)置的抵押遺產(chǎn)進(jìn)行有效處置。