小企業(yè)業(yè)務總的來講，材料申報已經優(yōu)化的較為便捷，格式也較為簡單，但在我行攥寫申報材料時，存在的問題也不少，經與審批人多次磨合，結合審批人的培訓，現(xiàn)將小企業(yè)業(yè)務申報的一些建議如下，望對各位在攥寫小企業(yè)業(yè)務申報書時，有所作用。
一、申報材料注意事項
1.申報書應按“批注”欄要求攥寫，重點注意以下幾個方面：
（1）貸方結算總額要求。除了客戶在我行開立的對公賬戶結算額可作為貸方結算量外，也可著名其他個人賬戶在我行的結算情況，真實反映客戶綜合結算情況。
（2）與其他金融機構合作情況。應清晰的說明在它行開戶、結算和存款等情況；它行授信額度、品種、余額、用途、起止日期和擔保方式以及后續(xù)支用情況等。
（3）經營財務數(shù)據(jù)分析。財務數(shù)據(jù)分析作為全篇的重點難點，應動態(tài)分析財務數(shù)據(jù)，采取連續(xù)幾年的數(shù)據(jù)變動合理分析原由。
（4）抵押物情況評價。①對于土地或房產的應單獨列表，不要混合在一起；②對于是廠房作為抵押的，應說明清楚是標準廠房還是非標準廠房；③抵押物分析應說明抵押物所處地理位置及周邊物業(yè)情況，抵押物是單項資產、整體資產或者分割的資產；分析抵押物評估價值是否合理，以及價值變動趨勢（從實體性、功能性和經濟性三方面的貶值或增值趨勢進行分析）。
2.重點要注意全篇數(shù)據(jù)一致。
對于申報材料一定要注意全篇數(shù)據(jù)上下一致、前后一致和邏輯關系準確，不得出現(xiàn)數(shù)據(jù)前后矛盾和邏輯矛盾的情況，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)矛盾情況將對審批產生重大影響。
3.對于“大數(shù)據(jù)”產品申報書。“大數(shù)據(jù)”產品申報書應盡快在大數(shù)據(jù)“品種”體現(xiàn)，讓審批人知道所正在審批的貸款品種，有利于審批人的判斷。
4.注意股東家庭凈資產。股東家庭凈資產=房產-汽車，注意家庭凈資產不包括家庭所擁有的汽車，盡量不要把汽車算入。
5.注意系統(tǒng)“業(yè)務特征”不能出錯。在攥寫申報材料時或者走CP系統(tǒng)流程時，一定注意不得將“業(yè)務特征”填錯或者選錯，例如額度是否可循環(huán)是就選是，否就選否，不得不填，模棱兩可；是回收再貸就選回收再貸，是新項目就選新項目，不要省步奏，圖省事。
二、審批否決可能的原因
1.行業(yè)問題。對于前景不明朗的行業(yè)，審批人不看好的行業(yè)或者存在的行業(yè)性風險較大行業(yè)，一般存在市場波動較大，上下游企業(yè)不穩(wěn)定等問題，除非是特別優(yōu)秀的企業(yè)，否則審批人一般不予通過。
2.企業(yè)基本面有問題。企業(yè)基本面一般包括企業(yè)經營執(zhí)照、法人治理結構、產品工藝等等，在我們申報的時候必須將企業(yè)基本面的相關問題闡明清楚，不得稀里糊涂，如一般要求企業(yè)經營執(zhí)照必須齊全，法人治理結構必須清醒完整，股東無不良嗜好，產品工藝成熟，企業(yè)不存在過度擴張等問題，具體需要客戶經理結合企業(yè)實際情況判斷企業(yè)目前存在的問題，并在材料中說明清楚，否審批將存在誤判的可能。
3.多家銀行合作。一般而言一個客戶合作的銀行不宜過多，最多不超過2家銀行為宜，合作銀行過多存在騙貸挪用風險一般較大。
4.建行貸方結算量偏低。對于貸方結算量偏低的客戶，可以把個人股東的賬戶在建行的貸方結算量說明清楚。
5.自有資金不足、未到位或者來源可靠性存在疑問以及歷史積累情況不清楚等問題。應清晰描述客戶自有情況，到位情況和來源，讓審批人不存在疑問。
6.貸款申請額度不合理。對于客戶申請的貸款額度應本著審慎原則，防止授信過度，應結合客戶實際生產情況，財務情況和實際需求合理確定額度。
7.存在貸款挪用嫌疑問題。對于貸款挪用應重點注意3個方面的可能：①企業(yè)自身將貸款挪作他用；②授信企業(yè)將貸款給關聯(lián)企業(yè)使用；③第三方提供擔保抵押的，應重點關注授信企業(yè)將貸款給第三方使用的情況。
8.銷售收入不可靠。應根據(jù)企業(yè)產能情況，企業(yè)同時段銷售對比情況，銷售回款情況，參照企業(yè)經營計劃進度綜合判斷企業(yè)財務報表反映的銷售收入是否可靠。對于銷售收入存在大幅增長的，波動較大的情況應說明清楚。存于存量客戶應對照上一年度的申報書，合理填寫數(shù)據(jù)，在審批時，審批人一定會比較企業(yè)生產、財務等情況的。
9.財務數(shù)據(jù)問題。財務數(shù)據(jù)要分析到位，切記之列科目，還必須要解釋明細，動態(tài)闡明數(shù)據(jù)的變動。
10.抵押物問題。材料中應清晰的說明抵押物狀況，不得存在抵押物權屬不清晰、權證不齊全、估價過高等；抵押物位置描述必須準備，最好與同臨段其他房產、土地價格等做比較，合理判斷抵押物價值。對于存在瑕疵的抵押物，還必須給出合理的處理方案。
三、申報方案建議
1.突出優(yōu)點。申報材料中要想審批人眼前一亮，必須要突出優(yōu)點�？梢詮幕久娉霭l(fā)，突出企業(yè)優(yōu)勢、歷史、現(xiàn)狀和市場份額情況，當然還可以突出企業(yè)的技術優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、產品優(yōu)勢以及是否享受財政補貼或者具有專項權利等等。
2.展望未來。合理的展望企業(yè)發(fā)展前景，給予審批人信心。
3.平衡風險。不光要企業(yè)有優(yōu)勢，有未來，風險是審批人看重的一點，在申報的同時要作出合理的方案，權衡利弊，控制風險。
4.爭取理解。對于確實存在瑕疵，但又不得不做的項目，只要風險把控到位，也可以與審批人溝通，取得理解，但這一招不到萬不得已，建議少用。
5.例外處理。對于達不到條件又可以例外處理的，可以經過省行行領導做例外準備，建議不是非常優(yōu)質客戶不做例外處理。
