最近,我支行在發(fā)放縣人民醫(yī)院1500萬貸款時,由于受托支付所提供的資料不全,特別是客戶所提供的支付明細上面,只是列明了日常往來款的支付名稱和支付賬戶,并沒有寫清楚具體各家供應商所應支付的詳細金額,被省行稽核中心連發(fā)了兩個差錯,在整改差錯的同時,也在對受托支付這一貸款支付方式進行思考。
受托支付,顧名思義是與自主支付相對應的一種支付方式,指貸款人(依法設立的銀行業(yè)金融機構(gòu))根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象,目的是為了減小貸款被挪用的風險!读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》,并稱“三個辦法一個指引”,它在特殊的歷史環(huán)境下應運而生,初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架。“三法一指引”,核心是“實貸實付”,受托支付只是手段之一。在實際操作中,如何合規(guī),有以下感悟:
首先,對企業(yè)來說,受托支付的條條框框比較多,資金使用時不太便利,是一個不太好的制度。特別是一些事業(yè)單位,貸款用途很明確的情況下。就拿這次貸款發(fā)放整改一事來說,前后打了幾個電話給客戶的財務,先是讓客戶自己寫一個支付說明,但是客戶交過來的說明還是無法把事情說清楚,然后我們根據(jù)客戶的說明,加以修改,提交到稽核中心,目前還不知道差錯能否抹去,客戶覺得這一筆貸款發(fā)放也挺麻煩的。
其次,也正是這種形式上合規(guī)的要求,逼迫客戶經(jīng)理去深入了解客戶借款資金的真實用途,與客戶進行詳細溝通,讓客戶接受這一規(guī)則。在貸款發(fā)放時就能同步地對貸款用途進行管理,明確資金真實去向。
再次,從宏觀層面來說,銀行服務實體經(jīng)濟的角色定位以及監(jiān)管需求,人行宏觀經(jīng)濟調(diào)控需求等這些看得見的手都會對金融資產(chǎn)的流動,行業(yè)分布,安全提出諸多要求。受托支付可以防止貸款資金進入股市,違規(guī)進入房市,產(chǎn)生泡沫。
總而言之,“受托支付”提高了商業(yè)銀行強化科學的貸款全流程管理,提高貸款發(fā)放的質(zhì)量,可以真正實現(xiàn)貸款管理從粗放型走向精細化。