普惠金融，顧名思義是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從定義上看，普惠金融至少包含以下內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有每個(gè)人應(yīng)該擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)；其次，實(shí)現(xiàn)普惠金融的途徑是進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新；再次，普惠金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。最后，實(shí)現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)空間；二是允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。
普惠金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，成本較高，回報(bào)率相對(duì)較低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)盈利性要求構(gòu)成挑戰(zhàn)，難以形成商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，大型銀行服務(wù)大客戶、小銀行才會(huì)服務(wù)小客戶。從國外實(shí)踐看，在日本、臺(tái)灣、印尼等普惠金融服務(wù)覆蓋比較好的地區(qū)，都有郵政儲(chǔ)蓄等國有性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。從國內(nèi)實(shí)踐看，2013年，全國7839家小額貸款公司新增貸款2268億元，而郵儲(chǔ)銀行一家，涉農(nóng)貸款新增就達(dá)2003億元。因此，大型銀行更應(yīng)該成為普惠金融的服務(wù)主體，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
一是國有銀行具有發(fā)展普惠金融的先天優(yōu)勢。國有銀行，尤其是國有大型商業(yè)銀行具有雄厚的資本、成熟的管理、先進(jìn)的科技、優(yōu)秀的人才、眾多的客戶、豐富的產(chǎn)品和龐大的網(wǎng)絡(luò)，這些方面與社區(qū)性金融組織相比，具有明顯的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢有利于國有銀行通過信息科技、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新經(jīng)營模式，降低營運(yùn)成本，克服普惠金融難以形成商業(yè)可持續(xù)的難點(diǎn)，為更廣大的客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
二是國有銀行肩負(fù)著發(fā)展普惠金融的社會(huì)責(zé)任。國有銀行承載著國有資本的意志，因此必須從國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，肩負(fù)起踐行發(fā)展普惠金融的社會(huì)責(zé)任，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)綠色發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，引領(lǐng)普惠金融發(fā)展的方向，在改革攻堅(jiān)期為國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。正如克強(qiáng)總理所言：“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。”
三是國有銀行發(fā)展普惠金融有著廣闊的市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)及個(gè)體工商戶有5100萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%以上，他們貢獻(xiàn)了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位、60%的GDP和50%的企業(yè)稅收，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬家，這些數(shù)量龐大的中小微企業(yè)蘊(yùn)育著巨大金融市場。同時(shí)，隨著中國“三農(nóng)”領(lǐng)域改革的深入、城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，進(jìn)一步激活了農(nóng)村和城市兩個(gè)市場，驅(qū)動(dòng)了投資和消費(fèi)兩駕馬車，居民、家庭農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社和中小微企業(yè)等不同主體將釋放出結(jié)算、理財(cái)、信貸等更加多元化的金融需求。
郵儲(chǔ)銀行建行以來始終把發(fā)展普惠金融放在改革發(fā)展的首要位置，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢、扎根基層的隊(duì)伍優(yōu)勢，深入研究發(fā)展普惠金融的有效途徑。具體實(shí)踐體現(xiàn)在如下五個(gè)方面：
一是致力于強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，具有典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，這決定了金融服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨性和長期性。郵儲(chǔ)銀行擁有覆蓋全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，且有70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣和縣以下地區(qū)，有著開辦小額貸款的天然優(yōu)勢。自郵儲(chǔ)銀行成立以來，我們就堅(jiān)定把小額貸款業(yè)務(wù)作為郵儲(chǔ)銀行長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，將世界先進(jìn)的小額貸款技術(shù)和我們自身實(shí)踐相結(jié)合，解決了750萬多戶農(nóng)村家庭的融資問題，在最后一公里中發(fā)揮著“雪中送炭”和“難中救急”的功能。
二是致力于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。根據(jù)國家工商行政管理總局的最新統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國共有小微企業(yè)近1200萬家，約占企業(yè)總數(shù)的77%，但能夠獲得商業(yè)銀行信貸支持的不及50%。這種不對(duì)稱的結(jié)構(gòu)性矛盾，已經(jīng)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展形成了非常明顯的掣肘。郵儲(chǔ)銀行扎根城鄉(xiāng)，與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的原則下，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)。通過科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建立專營機(jī)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式升級(jí)、“融資”和“融智”相結(jié)合等多項(xiàng)措施，積極改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，累計(jì)支持近1200萬戶實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富夢想，帶動(dòng)就業(yè)3000多萬人。
三是致力于提升社區(qū)金融服務(wù)。隨著中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，特別是新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，城市和城鎮(zhèn)社區(qū)居民對(duì)全方位的金融消費(fèi)需求日益提升。發(fā)展社區(qū)金融，加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)是郵儲(chǔ)銀行普惠金融理念的具體體現(xiàn)�；谌珖�(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡(luò)，郵儲(chǔ)銀行重點(diǎn)開展了代發(fā)最低生活保障金、代發(fā)養(yǎng)老金等與百姓生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，服務(wù)群體超過6000萬人。通過加大自助設(shè)備投放力度、豐富基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，不斷提升金融服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮了自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，有效提高了金融的可獲得性和便捷性。
四是致力于推進(jìn)綠色金融發(fā)展。推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，促進(jìn)綠色、循環(huán)、低碳發(fā)展，共建美麗中國，是當(dāng)前黨和政府及社會(huì)各界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。作為大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行緊跟國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，將“綠色信貸”作為支持“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型”的重要舉措，從戰(zhàn)略高度大力發(fā)展綠色金融，通過推行綠色信貸理念、完善綠色信貸政策、強(qiáng)化信貸管理機(jī)制，通過加大對(duì)節(jié)能減排、低碳環(huán)保以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造領(lǐng)域的金融支持，有力促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展。
五是致力于參加保障房建設(shè)。支持棚戶區(qū)改造及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是郵儲(chǔ)銀行實(shí)踐普惠金融的重要領(lǐng)域之一。郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身的資金與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，直接融資與間接融資雙管齊下，大力支持重大民生工程建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)棚戶區(qū)改造及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域提供了強(qiáng)有力的金融支持。同時(shí)通過積極投資地方政府債券，為棚戶區(qū)改造和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供了間接的金融支持。
當(dāng)然，普惠金融的路并非一帆風(fēng)順，我們認(rèn)為目前我行在服務(wù)上存在以下難點(diǎn)：第一，信息不對(duì)稱，挑戰(zhàn)銀行信貸技術(shù)。由于多種因素，涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)主往往缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、足夠的交易信息，交易對(duì)手或上下游情況也大多不固定，太多的不確定性使得銀行和創(chuàng)業(yè)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，制約了信貸投放的準(zhǔn)確性。另一方面，這些客戶以往獲得的信貸支持較少，例如很多農(nóng)戶可能從未辦理過貸款業(yè)務(wù)，缺少足夠的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，加大了銀行貸款的不確定性及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。第二，更高的服務(wù)成本，挑戰(zhàn)銀行的盈利水平和能力。涉農(nóng)信貸的資金需求相對(duì)較小，大都只有幾十萬、甚至幾萬元；而發(fā)放這樣一筆貸款，其調(diào)查成本并不比給大企業(yè)發(fā)放一筆大額貸款低多少。我們的信貸員為了一筆幾萬元的貸款，也需要兩個(gè)人跑幾十里路上門調(diào)查，成本相對(duì)是很高的。所以，如何降低成本、提高收益，這實(shí)際上是對(duì)銀行持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的一個(gè)挑戰(zhàn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力弱，挑戰(zhàn)銀行的風(fēng)控水平。“三農(nóng)”金融客戶群體一般都缺少足夠的抵押物，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就面臨沒有補(bǔ)償?shù)哪芰Γ赃@種情況也在挑戰(zhàn)銀行的風(fēng)控水平，降低風(fēng)險(xiǎn)才能得到更好的回收。第四，自然災(zāi)害頻繁，使貸款的質(zhì)量難以保證。小額貸款業(yè)務(wù)的放款對(duì)象主要為從事種、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，極易受到自然災(zāi)害的影響。自然災(zāi)害頻發(fā)，直接導(dǎo)致農(nóng)戶還款能力下降，銀行貸款難以得到有效回收，從而對(duì)銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成影響。第五，農(nóng)村地區(qū)的信用體系還不完善。一些地區(qū)信用環(huán)境較差，農(nóng)村客戶信用意識(shí)不足，失信懲戒制度不完善，造成銀行在業(yè)務(wù)開展面臨貸款逾期催收難、民事執(zhí)行難度大等問題。
面對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)實(shí)踐中遇到的以上問題，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身實(shí)際積極探索，也總結(jié)出了一些有效的解決辦法。第一，加強(qiáng)與國外在小微貸款領(lǐng)域取得卓越成就的金融機(jī)構(gòu)的交流。學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情和銀行實(shí)際，創(chuàng)新信貸技術(shù)，特別是在信用評(píng)級(jí)方面，較好地解決了做小額貸款信息不對(duì)稱的問題。第二，豐富農(nóng)村的抵押物，解決農(nóng)村融資難題。郵儲(chǔ)銀行從農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況出發(fā)，圍繞農(nóng)村土地、農(nóng)機(jī)具、林權(quán)及水域租賃權(quán)等進(jìn)行抵質(zhì)押物創(chuàng)新，在法律允許、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的前提下，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，充分盤活農(nóng)民和小微企業(yè)的有效資產(chǎn)，破解農(nóng)村金融發(fā)展難題。第三，尋找支農(nóng)合作，建立支農(nóng)合作平臺(tái)。這幾年我們多方面搭建這樣的平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行積極聯(lián)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)，主動(dòng)搭建銀政、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀企合作平臺(tái)，豐富信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，增加農(nóng)戶獲得資金支持的渠道。目前，已成功與財(cái)政部門、人力資源和社會(huì)保障部門、共青團(tuán)、農(nóng)技協(xié)、個(gè)私協(xié)會(huì)、婦聯(lián)等第三方合作，開發(fā)了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、“青年創(chuàng)業(yè)”、“婦女創(chuàng)業(yè)”、農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼貸款、農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等小額貸款產(chǎn)品。第四，充分利用科技手段，發(fā)揮信息化引領(lǐng)作用。例如，利用智能手機(jī)、pad等移動(dòng)電子設(shè)備，積極探索“智能終端+信貸工廠”模式和移動(dòng)展業(yè)模式，推進(jìn)信用評(píng)分模型，助推信貸市場的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)成本的有效降低和效率的明顯提高。
