我有這樣一名客戶小張，工作5年，是某公司的部門經(jīng)理，年收入能達(dá)到20萬元以上，自己買了車，平時消費(fèi)很高，穿戴名牌，經(jīng)常帶一幫朋友下館子，從不在家做飯，出手大方。然而人生無常，突然父親病重，一下就需要手術(shù)費(fèi)十幾萬，父親的病急需用錢，只好東拼西湊，才算救了急......在生活中，像小張這樣收入不低，但風(fēng)險防御能力極差的人可不少。如果小張之前稍微有一點(diǎn)兒理財常識，照理她的收入抵御風(fēng)險能力應(yīng)該是很強(qiáng)的，可是十幾萬元就讓她崩潰�？梢�，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)投資、從零開始理財?shù)囊饬x非同尋常。
結(jié)合小張的情況我建議她把自己家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健地增長。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個月的生活費(fèi)。一般放在銀行卡的活期賬戶，這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶。要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3—6個月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要�？顚Ｓ�，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產(chǎn)就可能面臨風(fēng)險，所以叫保命的錢。要點(diǎn)：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發(fā)的大額開支。
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報。這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。要點(diǎn)：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產(chǎn)等。投資≠理財，看到見收益就看得見風(fēng)險結(jié)果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。這個賬戶最重要的是專屬：1.不能隨意取出使用。2.每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個賬戶，才能積少成多。3.要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。要點(diǎn)：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。以債券、信托、分紅險的養(yǎng)老金、子女教育金為主。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準(zhǔn)備，這個家庭資產(chǎn)的布局圖關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的，就需要及時調(diào)整。
特別提醒：理財有風(fēng)險！以上觀點(diǎn)僅代表作者本人，銀行界網(wǎng)站不承擔(dān)任何責(zé)任！
