李小姐今年28歲，在企業(yè)從事會(huì)計(jì)工作，每月工資3500元左右，有五險(xiǎn)。男友30歲，從事設(shè)計(jì)工作，月工資6000元（稅后），有五險(xiǎn)一金，另年終獎(jiǎng)及平常過節(jié)費(fèi)折現(xiàn)約有15000元左右，無其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。兩人日常月支出約為2500元左右，另2009年購商品房一套，現(xiàn)月供2500元。李小姐平常沒夠買任何理財(cái)產(chǎn)品，月有結(jié)余就是存銀行活期的�，F(xiàn)手頭資金剛好用于近期房子裝修。近期理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)明年結(jié)婚，扣除家里可支付部分需準(zhǔn)備3萬～4萬元。另外計(jì)劃明年要寶寶。所以資金還是比較緊張，感覺壓力比較大，迫切需要理財(cái)專家提供一個(gè)比較周全的理財(cái)指導(dǎo)。
財(cái)務(wù)分析：李小姐現(xiàn)處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，裝修、結(jié)婚、未來幾年面臨育兒等方面問題，開支會(huì)逐步加大。因此目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。在現(xiàn)階段，建議李小姐還是盡量以積攢資金為優(yōu)先目標(biāo)，通過選擇合適的投資渠道使現(xiàn)有資產(chǎn)繼續(xù)保值增值，為下一階段理財(cái)目標(biāo)做準(zhǔn)備。
建行南昌豫章支行理財(cái)師趙慧錦給出的建議：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：建議李小姐預(yù)留家庭3-6個(gè)月的總開銷作為緊急預(yù)備金，即需要留足1.5萬元左右以備不時(shí)之需。由于李小姐平常月結(jié)余都是存在銀行活期，建議李小姐到建行開通“聚財(cái)寶”，只要活期賬戶每日余額在1萬元以上即可享受定期存款利率，還可以購買“速盈”產(chǎn)品，不僅投資起點(diǎn)低（1000元起），而且靈活性很好，收益較活期利率頗為可觀。
2.裝修規(guī)劃：李小姐要想在未來的生活中合理規(guī)劃好資產(chǎn)，一定要開源節(jié)流。所以建議裝修應(yīng)該量力而行，以約100平方米的三居室算，中等裝修費(fèi)用可控制在10萬元以內(nèi)。建議李小姐和男友各辦理一張信用卡，一來可以應(yīng)付臨時(shí)資金不足時(shí)，享受20天-50天的免息期，還可通過建設(shè)銀行申請(qǐng)信用卡裝修分期，實(shí)現(xiàn)大額裝修分期的免息分期付款。以10萬元分36期償還，每月只需付不到2800元的本金
3.保險(xiǎn)規(guī)劃：雖然兩人均有五險(xiǎn)，但兩人均無商業(yè)保險(xiǎn)，顯然保障不充分，因此要增加保險(xiǎn)保障。建議一般保費(fèi)以不超過整個(gè)家庭收入的10%為宜，保額是總收入的10倍。建議兩人重點(diǎn)補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
4.子女教育金規(guī)劃：教育金需要提前做準(zhǔn)備，建議采用基金定投的方式，選擇一只債券型基金和指數(shù)型基金進(jìn)行投資，分別投資1000元，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果，這兩類基金分別考慮了流動(dòng)性與收益性。假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計(jì)算，那么李小姐在小孩讀小學(xué)時(shí)將獲得30萬元的教育金。
5.公積金和年終獎(jiǎng)規(guī)劃：記住每年按時(shí)從公積金賬戶中提取公積金，還貸也可，投資也可，留下足夠的部分作為平時(shí)的應(yīng)急準(zhǔn)備金；如購買一些收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等都是不錯(cuò)的選擇。由于兩人均較為年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在目前存款利率低，又擔(dān)心今后通脹上漲的情況下，建議可以分別配置基金和股票，因?yàn)槟壳笆情L期分次購買股票和基金的較好時(shí)點(diǎn)。
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