【理財(cái)案例】
張先生，今年32歲，是上饒市的一名公務(wù)員，每月收入6000元，年底獎(jiǎng)金5000元，單位繳社保。妻子現(xiàn)在是全職太太，在家照顧一歲四個(gè)月的寶寶，估計(jì)以后上班的幾率也不大。目前一家三口的每月生活開支為2000元，房貸月供2000元（房貸總計(jì)33萬元），保險(xiǎn)費(fèi)每年4000元(夫妻倆各購買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，還為寶寶購買了一份少兒保險(xiǎn))，家庭其他年支出2000元。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金、活期存款5萬元，定期存款6萬元，基金2.5萬元，自住房產(chǎn)價(jià)值40萬元。
【理財(cái)目標(biāo)】
1、想盡快還清房貸，資金如何分配？
2、孩子的教育金該如何準(zhǔn)備比較合理？
3、兩人養(yǎng)老金該如何準(zhǔn)備，晚年才能衣食無憂？
4、在孩子上幼兒園之前要把家重新裝修，大概需5萬，該怎么準(zhǔn)備？
5、在孩子上小學(xué)的時(shí)候，打算買輛10萬元以上的車，是否可以做到？
從張先生家目前的財(cái)務(wù)情況來看，上饒建行理財(cái)師分析認(rèn)為主要存在三個(gè)問題：一是，家庭收入方面比較單一，整個(gè)家庭的收入來源都來自于張先生一人；二是，家庭支出也較大，比例占去家庭年收入70%；第三，投資方面也比較保守，房產(chǎn)投資約占75%，銀行存款比例達(dá)到20%多。張先生解決了這些家庭財(cái)務(wù)問題，要想提前還完房貸，儲備孩子教育金，買車及養(yǎng)老等問題，也能“水到渠成”。
上饒建行理財(cái)師【理財(cái)建議】
分析了張先生家的財(cái)務(wù)情況，上饒建行理財(cái)師給予了以下幾點(diǎn)家庭理財(cái)建議：
1、從控制家庭消費(fèi)開始
張先生家要想提早還清房貸，建議從控制家庭消費(fèi)開始，張先生家每年支出達(dá)到5.4萬元，約占家庭年收入的70%，此比例偏高，不利于家庭攢錢。可以在不影響家庭日常生活質(zhì)量的前提下，適當(dāng)控制一些不必要的生活消費(fèi)，比如孩子的衣服鞋子等可以趁品牌店打折或者換季時(shí)購買；減少在外就餐，娛樂的次數(shù)等等，能節(jié)省不少開支。
2、擴(kuò)大家庭投資范圍
張先生家需要改變偏保守型的理財(cái)觀念，如今銀行存款利息由于受央行降息的影響，定存利率普遍降低，1年期存款利息由原來的3%左右降為2.25%，10萬元1年才2250元利息。上饒建行理財(cái)師建議優(yōu)選一些穩(wěn)健型的投資品種，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品，國債，貨幣基金等等，都能獲得5%左右的收益。如建行“乾元”系列穩(wěn)定增長型，年化收益率5.3%左右，6萬元投資1年3180元的收益讓家庭閑置資金獲得最大的保值增值，積累更多的財(cái)富，也為提前還貸，買車，裝修等家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，奠定更好的基礎(chǔ)。
3、孩子教育金準(zhǔn)備計(jì)劃
在孩子教育金儲備方面，張先生可以有多種方式選擇，一是定投類方式，每月定期定額儲備資金，堅(jiān)持定投享受長期復(fù)利帶來的收益，目前主要有基金定投和宜盛月定投兩種方式，后者定投門檻和收益稍高一些；二是教育金類保險(xiǎn)，既有儲蓄作用又有一定的保障功能，但只要家庭有較好的儲蓄習(xí)慣，教育金類保險(xiǎn)買不買無所謂；第三種是，準(zhǔn)備一筆資金專門配置投資期限較長的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，讓其穩(wěn)定增值，未來也是一筆不小的數(shù)目。上饒建行理財(cái)師表示如果張先生考慮讓孩子出國，那么孩子儲備金方面就需要增加。
4、5年后打算買輛10萬元以上的車
買車問題，由于汽車是一種消費(fèi)品，建議張先生要看家庭對車的實(shí)際需求來購買，如果是為了方便上班以及接送孩子上學(xué)放學(xué)（學(xué)校離家遠(yuǎn)），上饒建行理財(cái)師認(rèn)為是家庭必須物品，有必要購買。而如果只是為了單純的“看別人家有車，也想有車”，汽車并不是家庭必須品，建議先別急著購買，以孩子教育金及養(yǎng)老金儲備計(jì)劃為主。
張先生和妻子的養(yǎng)老金方面，目前兩人保障都比較充足，張先生有社保，還有商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。妻子雖說沒有工作也無社保，不過有商業(yè)保險(xiǎn)。晚年衣食無憂，還能保持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，趁年輕積累更多的家庭財(cái)富。
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