程先生今年47歲，為江西南昌某大型民營企單位中層管理人員，稅后年收入約25萬元；妻子袁女士，中學(xué)教師，每月稅后收入約3500元。夫妻倆自身五險一金等福利待遇齊全。目前擁有一套現(xiàn)值140萬元自住住房，2年前才換的私家車性能良好且近幾年無購車計劃。家庭現(xiàn)有定活期現(xiàn)金存款50萬主要在袁女士名下，另有30萬市值股票、20萬市值股票基金于程先生名下。程先生夫婦有一女兒，今年21歲，目前在讀大四。程先生夫妻計劃給女兒準(zhǔn)備一套房子以及一套嫁妝，也希望退休后養(yǎng)老自給自足不給子女添加負(fù)擔(dān)。想咨詢師能提一些理財?shù)慕ㄗh。
財務(wù)分析：程先生家庭收入較高，沒有負(fù)債，無家庭負(fù)擔(dān)，孩子已經(jīng)成年，屬于典型的成熟型家庭，由于孩子即將完成學(xué)業(yè)，教育金可不必再考慮，但要考慮為女兒置辦婚房和嫁妝，在此基礎(chǔ)上，理財規(guī)劃重點將轉(zhuǎn)為退休規(guī)劃、投資理財、保險規(guī)劃。
建行私人銀行理財師梁筱慧給出的建議：
1、應(yīng)急保障：從存款中留出準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金6萬元，其中10000元以現(xiàn)金形式，另5萬元可購買高流動性保本型產(chǎn)品，例如建設(shè)銀行速贏產(chǎn)品。
2、投資規(guī)劃：程先生家庭目前金融資產(chǎn)達(dá)100萬元，財務(wù)有了一定的積累，也具有一定風(fēng)險承受能力。而且，每年家庭收入中約為29萬元，按南昌市生活水平測算，每年12-14萬左右支出，可維持較好生活質(zhì)量，因此，程先生每年家庭結(jié)余至少可達(dá)15萬元，需要把這部分家庭結(jié)余做合理的投資規(guī)劃。建議程先生采取“穩(wěn)中求進(jìn)”的組合投資戰(zhàn)略：以穩(wěn)健投資品為主，適量配置股票基金、股票等風(fēng)險投資品。
3、婚房和嫁妝規(guī)劃：建議貸款購買女兒婚房，不要一次性付款方式，不至于對家庭的整體財務(wù)造成過大壓力。嫁妝方面，每年從家庭收入中預(yù)留一些資金投資于穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，目前建行理財產(chǎn)品收益率情大約為5-6%。 此外，如果程太太希望為女兒準(zhǔn)備黃金嫁妝，可根據(jù)黃金價格波動，擇機(jī)不定期購買，例如“建行金”是建設(shè)銀行自有品牌黃金，具有純度高，價格于市場價格比偏低等特點。
4、養(yǎng)老規(guī)劃：建議采用穩(wěn)健理財?shù)姆绞絻漯B(yǎng)老金。支付女兒婚房首付外，程先生家庭金融資產(chǎn)還有60萬元，建議主要以國債、銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品為主。在程先先生退休以前，每年家庭收入結(jié)余中的20%，可擇時投資債券基金或混合型基金；由于程先生具有股票投資經(jīng)驗，每年家庭收入結(jié)余中的10%，可擇時購買股票，以提高投資組合收益率。程先生退休之后，建議以國債、保本型銀行理財產(chǎn)品投資為主。
5、保險規(guī)劃：程先生孩子已成年，可以不必再考慮孩子的保險支出，只要把夫妻二人的保險規(guī)劃好就行了。在選擇保險時，最好選擇養(yǎng)老險或者遞延年金儲備退休金為主險，并選擇醫(yī)療健康險為附險。
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