【理財案例】
凡女士35歲，老公37歲，都在上饒一家外資企業(yè)工作，兩人的工資都在5800左右，兩人年終獎1.2萬，也都有五險一金。一個四歲兒子在上幼兒園，68歲婆婆在家?guī)『�。市區(qū)有一處60萬自住房產，無房貸。目前家庭有活期存款5萬，紙白銀5萬（現被套），股票投資30000元（目前稍有盈利），債券投資5萬元。目前每月家庭的生活開銷3500元，小孩每年學費9600元，每年還要給我父母3000元。
婆婆身體不算很好，無養(yǎng)老金，有社區(qū)最基本的醫(yī)保。范女士除公司的五險一金外，為自己購買了重大疾病和綜合個人意外傷害險。同時為兒子購買了一份重大疾病險，老公只有公司的五險一金，家庭每年保險費需1萬元。
【理財目標】
1、夫妻養(yǎng)老金的籌備。
2、小孩教育金的積累。
3、想再購一套60萬左右的房產，前20年做出租屋使用，然后買掉做兒子新房的首付款。
【案例分析】
根據凡女士提供的家庭財務信息，上饒建行理財師簡單制作了關于凡女士家的收支情況表和家庭資產負債表，便于凡女士清楚地看清家庭財務狀況：
表一：家庭收入支出表
凡女士家庭收入支出表 單位：元/年
收入 金額 支出 金額
工資類收入 日常生活支出 42000
凡女士 69600 房貸按揭還貸 0
老公 69600 保險費用 10000
獎金收入 12000 其他支出 12600
收入總計 151200 支出總計 64600
年結余 86600
表二：家庭資產債務表
凡女士家庭資產債務表 單位：元/年
資產 金額 負債 金額
現金和現金等價物 住房貸款 0
活期存款 50000 信用卡貸款 0
其他金融資產
股票 30000
紙白銀 50000
債券 50000
實物資產
自住房產 600000
資產總計 780000 負債總計 0
凈資產 780000
凡女士家年收入15.12萬元，年支出6.46萬元，年結余達到8.66萬元，另外家庭凈資產78萬元，沒有任何負債。從目前家庭的情況來看，上饒建行理財師認為凡女士家庭的財務狀況比較良好，夫妻收入都比較穩(wěn)定，但儲蓄并不多，高風險的投資比例較高，建議應改變投資的風格和種類，以取得長期和穩(wěn)定的較高收益。另外，凡女士的老公是家庭的頂梁柱，保險方面也需要加強。
上饒建行理財師【理財建議】
1、購房規(guī)劃
凡女士和老公計劃再購一套60萬元左右的房產，建議前期需要準備買房資金。首先每月7000多元的結余要進行合理的分配，從7000元中拿出3000存入貨幣基金中，例如建行“速盈產品”，T+1日贖回到賬，周末及節(jié)假日均可享受理財收益，起點只需100元，隨時可追加。能享受4%左右的收益。這類理財方式的收益要比活期高出幾倍，而且家庭若需緊急使用資金時，還能隨時拿出，靈活性較高。特別適合活期上閑置資金的投資。剩下的4000元進行月定投，如上饒建行理財師推薦購買華商主題行業(yè)股票型基金定投，凡女士家購買60萬左右的房產，公積金貸款42萬元，貸款年利率4%， 20年的房貸，首付30%即18萬，2年后家庭儲蓄足夠首付，以后每月只需還款2545.12元，月供處于合理的水平，并不影響家庭正常的生活質量。
2、教育規(guī)劃
凡女士有個四歲的兒子，目前雖說還小，在教育方面，還不需要很多資金。不過，上饒建行理財師建議及早著手準備。建議建立一個專門的教育金賬戶，每月計劃定投1000元， 14年后將是一筆不小的數目，來用作孩子的高等教育支出�；蛘哔徺I一些教育類保險，也能幫助儲備教育金，還能獲得一些保障。
3、養(yǎng)老規(guī)劃
凡女士和老公目前工作都比較穩(wěn)定，買房等待增值，未來再賣出房產供兒子支付新房首付。同時隨著將來兩人收入的提高，家庭的儲蓄也會比較多，如果現在提前考慮退休后養(yǎng)老的問題，上饒建行理財師認為首先夫妻倆都有基本社保，若一直繳納，60歲退休后每月都能拿到一筆退休金；其次，家庭財富也要不斷積累，除了靠工作收入，最好適當再進行一些投資，讓閑置資金穩(wěn)定增值，像股票、紙白銀等高風險的投資應減少；另外老公的保障也要重視，也要給老公配置一份重大疾病險和意外險，提高保障。
通過以上理財規(guī)劃，凡女士不但在家庭財務合理的承受范圍內實現了購房計劃，沒有影響到家庭的生活質量，而且夫妻倆也都購買了商業(yè)保險作為社保的補充，教育和養(yǎng)老規(guī)劃也都能實現，為家庭的健康成長打下了比較好的基礎。
特別提醒：理財有風險！以上觀點僅代表作者本人，銀行界網站不承擔任何責任！
