【理財案例】 徐先生今年33歲，上海本地人，是龍頭企業(yè)上海大眾的一名高級工程師。單位效益很好穩(wěn)定，除掉社保各種交金后，稅后22000元左右，年底獎金5萬。妻子30歲，供職事業(yè)單位，一個月到手6500左右。倆人養(yǎng)育一女，4歲。目前家庭有銀行一年期的定期存款70萬，活期15萬，債券10萬，股票20萬。此外，徐先生父母有兩套房子，結(jié)婚時送了目前在住的這套，房市價在300萬左右。目前家庭無借債。家庭開支方面，每月生活費用5000元，另外，小孩教育上培訓(xùn)班費用每月3000元，養(yǎng)車費用平均月1500元。每年國內(nèi)國外旅游2次，花費2.5萬左右。
【理財目標(biāo)】 徐先生此前做投資也不算順利，股票套牢兩年多，目前剛平衡，想通過其他投資多賺一點。另外想儲備一些資金在小孩的教育計劃上。
【財務(wù)分析】 建行理財師認(rèn)為目前徐先生33歲，正是職業(yè)發(fā)展的黃金階段，是技術(shù)性人才，隨著經(jīng)驗的進一步提升，基本不操心將來的工資增長問題。妻子在職，收入較也為穩(wěn)定，與此同時，家里也有一定閑置資金可供使用。另外自己家庭也沒有房貸、車貸壓力，未來最大的開支是除生活費、家庭旅行開支外的孩子教育方面投入。 經(jīng)計算，徐先生的家庭財務(wù)狀況大致為： 家庭年平均收入：22000元x12月+6500元x12月+5萬=39.2萬元；家庭年平均支出：（5000元+3000元+1500元）x12月+2.5萬=13.9萬。年可支配收入為：39.2萬-13.9萬=25.3萬 家庭的資產(chǎn)方面：不動產(chǎn)：房產(chǎn)300萬；其他資產(chǎn)：70萬+15萬+10萬+20萬=115萬；總資產(chǎn)（除車、家具等之外）：115萬+300萬=415萬。 目前徐先生家庭的情況是，年收入較高，支出一般，每年可支配收入在25多萬，現(xiàn)金流算蠻不錯，屬于中產(chǎn)家庭大致水平。另外家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)的比重較大，300萬/415萬=72.2%；此外，銀行存款性質(zhì)資產(chǎn)70+15+10=95萬，占比為22.9%。投資型的資產(chǎn)占比較低，20萬/415萬，僅4.8%。
建行理財師【理財建議】 跟普通家庭類似，房地產(chǎn)占家庭財產(chǎn)的比重較大，因此房價下跌對家庭總的財富的影響還是很大的。建行理財師建議徐先生對房產(chǎn)之外的財富再進行合理的投資分配。
1、降低銀行存款等低收益資金的比重建議降低銀行類存款的比重，把資金轉(zhuǎn)為較高收益的銀行理財產(chǎn)品，配置較穩(wěn)定低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，像建行乾元非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，5萬的起投資金，年化收益率5%左右，比定期一年存放銀行獲取2.75%的利息收益要劃算很多。 對孩子的教育資金的儲備，假如投入50萬，上述的產(chǎn)品的年化收益為5%，年收益則有2.5萬，基本上，每年孩子的教育費用2.5萬是綽綽有余了。 2、適當(dāng)增加風(fēng)險性投資徐先生之前投資的股票由于受大盤整體疲軟的影響套牢，但是目前已開始盈利，還是不錯。此外徐先生也還可以考慮一些基金產(chǎn)品，建議配置股票型基金組合。例如目前建設(shè)銀行正在熱銷的富國中小盤股票基金和鵬華中證800保險指數(shù)基金，或建新信用增強債券型基金。 3、零散資金充分利用零散資金的充分利用也是很重要的，積少成多。如活期性的、流動資金類型，可存入建行代銷貨幣基金，例如建行“速盈產(chǎn)品”，T+1日贖回到賬，周末及節(jié)假日均可享受理財收益，起點只需100元，隨時可追加。特別適合活期上閑置資金的投資，年化收益率為4%。如流動資金是5萬的話，一年平均可獲取2000元的收益。總體上，假如徐先生家庭按建議方式配置資產(chǎn)，相信理財投資目標(biāo)的實現(xiàn)是不難，而生活品質(zhì)，也會隨著組合投資的財富增長而變得越來越好。
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