個體經(jīng)營主理財：保障基本開支，優(yōu)化家庭保險

    南昌晚報讀者曹女士今年35歲，每月固定收入5000元左右，丈夫38，個體經(jīng)營戶，月收入10000元左右。加上年底獎金分紅，家庭年收入25萬元。小孩剛剛滿1周歲，在高新開發(fā)區(qū)有一套138平米新房，每月固定支出車貸2200元，生活支出每月約5000元，有定期存款20萬元，活期存款5萬。

    理財目標(biāo)：在一年內(nèi)買一套小面積的學(xué)區(qū)房，計劃兩到三年內(nèi)生第二個小孩，考慮到未來兩個小孩的生養(yǎng)、教育經(jīng)費，之前買過理財產(chǎn)品，但是收益較低；目前想更換理財產(chǎn)品。希望能找到一個收益不錯的理財方式。
 
理財專家：建行南昌私人銀行   國際金融理財師  孫宇   
 
財務(wù)分析：
 
    曹女士家庭收入來源以個體經(jīng)營收入為主，除去每月車貸和生活支出，年結(jié)余可達(dá)16萬余元，財務(wù)狀況較好，償債能力較強(qiáng)，但保險不足，資產(chǎn)收益偏低。
 
理財建議：
 
    1、日�，F(xiàn)金管理：留足應(yīng)付月日常開支3倍左右的活期存款1.5萬元，到建行開通“聚財寶”功能，享受活期功能定期收益。(只要賬戶余額每天1萬元以上，就可以按照存款積數(shù)套用定期存款利息，如1萬元存90天可套3個月定期利息，1.5萬元存120天可套用6個月定期利息)
 
    在上述活期賬戶上簽約“金管家”功能，每天超出1.5萬元備用金的資金可以自動轉(zhuǎn)入“現(xiàn)金增利”賬戶，享受建行開放型理財產(chǎn)品最高達(dá)4.41%的收益。
 
    夫妻各辦理一張信用卡，不僅可以用信用額度替代緊急備用金，享受最長達(dá)59天的免息期，還可以享受建行特惠商戶的促銷活動。

    2、購房規(guī)劃：如購買三室一廳90平米的學(xué)區(qū)房預(yù)計110萬元，可以首付三成33萬，其余77萬采用建行個人住房按揭貸款，按貸款20年計算每月歸還貸款本息4900元，如果資金富裕，也可提前還貸。
 
    3、子女教育規(guī)劃：目前國內(nèi)高等教育費用一般為每年2萬元,按大學(xué)+研究生7年，學(xué)費年增長率3%計算，18年后一個小孩需45萬元�，F(xiàn)在一次性投入16萬元或每月投入1200元，按6%年收益計算，就可實現(xiàn)該目標(biāo)。
 
    4、投資規(guī)劃：建議將結(jié)余資金10%投資于建行兩全分紅保險產(chǎn)品, 50%投資于建行乾元理財產(chǎn)品，40%投資于混合型及股票型基金（結(jié)合每月定投方式），可以達(dá)到綜合年收益6%以上，輕松實現(xiàn)以上理財目標(biāo)。
 
    5、保險規(guī)劃：根據(jù)曹女士家庭收入結(jié)構(gòu)及子女情況，建議夫妻參加社保繳納三險一金，各購買保額至少為60萬元的商業(yè)定期壽險，孩子上幼兒園后每年購買綜合意外及醫(yī)療保險。