雙職工家庭月入萬元 理財規(guī)劃讓生活更輕松

    讀者黃先生和妻子周女士都是上班族，有個10歲的兒子目前正在上小學(xué)，從小基本生活在奶奶家。黃先生是某大型工廠車間主任，月薪7千多元，趙女士是某私企職員，月收入3千元左右，兩人每月生活開銷約2000元，每月給父母撫養(yǎng)費1000元、兒子生活費500元。另外，夫妻二人名下有套無貸住房，家庭存款目前有20萬元，無理財經(jīng)驗。
 
理財目標(biāo)：
 
    黃先生希望改變目前的生活狀態(tài)，讓妻子辭去工作，把兒子接回家住，但同時，他又擔(dān)心少了妻子的一份收入，會給本不富裕的家庭帶來經(jīng)濟壓力，尤其是兒子的教育經(jīng)費這塊。所以，他希望建行理財師能夠幫他做一份家庭理財規(guī)劃，能夠以額外的理財收入減輕生活壓力，讓妻子、兒子最終能夠回歸家庭，一家人其樂融融。
 
理財師：建設(shè)銀行南昌私人銀行 張亮
 
理財現(xiàn)狀分析：
 
    黃先生家庭是一個典型的中國式雙職工家庭，上有老，下有小，目前家庭月收入近1萬元，支出3500元/月，收支結(jié)余率超過平均水平，從投資情況來看，黃先生家庭全無投資經(jīng)驗，家庭資產(chǎn)以存款為主，理財收益對家庭整體收入貢獻(xiàn)很小，如果妻子辭職回家，家庭收入只能依靠黃先生每月7000元的工作收入，家庭收入下降近30%以上，必然對家庭現(xiàn)有生活造成影響，因此要盡早做好理財規(guī)劃，增加理財收入對家庭的貢獻(xiàn)度。
 
理財建議：
 
    1、補充商業(yè)保險，建立家庭保障基礎(chǔ)。由于妻子辭職回家后，黃先生成為家庭唯一收入來源，作為是“單支柱”家庭，黃先生個人的身體健康、工作順利，是這個家庭最大的財富。對于這樣的家庭而言，要對家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風(fēng)險防范準(zhǔn)備，而這部分風(fēng)險在于兩塊：因疾病或意外導(dǎo)致的身故或殘疾。所以家庭保險規(guī)劃的重點就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。因此可通過高額的意外險、定期壽險組合，來抵御意外和身故風(fēng)險，這兩項總保額相加應(yīng)該至少要達(dá)到其年收入的5~10倍，也就是40萬~80萬元。同時可附加20萬~50萬元的重大疾病保險。其次需要考慮的是家庭任何一個成員的健康保障，包括為妻子、兒子追加一份意外險以及為她們參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障保險。
 
    2、定期定額投資是較為合適的教育金及養(yǎng)老金的積累方式。由于孩子的教育費用是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃，從現(xiàn)在開始建立教育基金，為孩子籌建教育費用。在投資定投產(chǎn)品時可以選擇股票型基金或偏股型基金，因為教育金或養(yǎng)老這類理財需求的資金積累是一項長期的任務(wù)，而定投方式也是長期投資過程中才能見效。目前黃先生的兒子10歲，還有8年就要接受高等教育，而妻子辭職后家庭月結(jié)余有3500元，可以將其中3000元用于定投，按照目前股票型基金的平均年收益率12%進行投資，投資8年年后即可達(dá)到48萬元，正好用于小孩子的教育費用�！�
　
    3、目前家庭整體的投資方向很單一，只有存款，雖然風(fēng)險小，但是收益很低，無法對家庭形成貢獻(xiàn)，那么如何降低風(fēng)險、獲得較穩(wěn)定的收益呢？可以選擇穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品和債券型基金，分別占全部投資金額的各50%，銀行理財產(chǎn)品收益固定，年收益在6%左右，債券型基金雖然有波動，但平均年化在7%-8%左右，只要能夠保持一個較長的投資周期，可以實現(xiàn)風(fēng)險可控，收益穩(wěn)健的目標(biāo)。