應(yīng)注意防范過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)

    所謂“過(guò)度授信”一是指額度授信超過(guò)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，二是指授信額度超過(guò)客戶對(duì)授信的實(shí)際需要量。

    對(duì)客戶過(guò)度授信危害甚多，一是超過(guò)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力授信，客戶一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將直接危及我行信貸資金安全；二是超過(guò)客戶對(duì)授信的實(shí)際需要量授信，一方面不利于客戶節(jié)約使用資金，提高資金使用效率，降低財(cái)務(wù)成本，另一方面客戶如果違規(guī)使用信貸資金，如違規(guī)拆借、投入股市、投入房市等，將最終影響我行信貸資金安全；三是可能助長(zhǎng)客戶盲目擴(kuò)張行為，客戶一旦出現(xiàn)投資項(xiàng)目失敗或資金鏈斷裂，將引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    防范過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)，一是要嚴(yán)格客戶信用評(píng)級(jí)的操作，特別是在對(duì)客戶資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、管理能力、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等基本面定性評(píng)價(jià)的選擇上，要盡可能做到客觀、公正，從而使信用評(píng)級(jí)結(jié)果較真實(shí)地反映客戶信用風(fēng)險(xiǎn)水平，依照評(píng)級(jí)結(jié)果測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)限額較準(zhǔn)確地反映客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力；二是對(duì)客戶（特別是集團(tuán)客戶）授信時(shí)除了考慮客戶在我行的授信情況外，還應(yīng)充分考慮客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的授信情況；三是認(rèn)真調(diào)查和核實(shí)客戶資信狀況、資金運(yùn)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，科學(xué)預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展水平，在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶信用需求與授信用途嚴(yán)格測(cè)算客戶對(duì)授信的實(shí)際需要量；四是正確處理客戶營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，堅(jiān)決杜絕授信管理上的逆程序操作行為；五是注意防范授信操作過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。