發(fā)展是人類的永恒主題。
拉丁文中“發(fā)展”的字根是舒展、展開之意，一般來說，發(fā)展指生物演變、成長的各個階段。在社會學(xué)中，發(fā)展是從一種狀態(tài)向另外一種狀態(tài)的變化過程，這種新的狀態(tài)在一些方面出現(xiàn)了進(jìn)步。發(fā)展是對均衡的干擾，它永遠(yuǎn)在改變和代替以前存在的均衡狀態(tài)。從這種意義上說，發(fā)展包括兩個方面的基本內(nèi)容：一是量的增長，二是質(zhì)的提高，二者相輔相成，缺一不可。如果只有量的增長，而沒有質(zhì)的提高，這樣的變化就不能叫做發(fā)展，同樣，如果僅僅注重質(zhì)量的提高，在數(shù)量上停滯不前甚至下降，也很難稱得上發(fā)展。
中國銀行業(yè)很容易陷入增長的迷戀，首先，銀行的考核機(jī)制也鼓勵規(guī)模增長，按照規(guī)模進(jìn)行排名，按照規(guī)模分配資源，按照規(guī)�？己烁刹�，誘使銀行管理者追求規(guī)模。其次，銀行本身具有一定規(guī)模經(jīng)營考核特點，規(guī)模能給銀行帶來優(yōu)勢，有了規(guī)模就可能支持大的客戶，贏得客戶信任，給人以信心，這常常成為追求規(guī)模的堂皇理由。
現(xiàn)在中國銀行業(yè)正處于一個新的發(fā)展階段，經(jīng)過多年的努力，經(jīng)過剝離、財務(wù)重組、股份制改造、上市，中國大型銀行正在走向世界，其影響力越來越大，又恰逢遇到全球性的金融危機(jī)，歐美銀行受到重創(chuàng)，市值都排在了全球銀行業(yè)的前面，這種情形大大刺激國人進(jìn)一步擴(kuò)張的情緒，銀行仍會將規(guī)模作為自己的追求，對此銀行管理者必須有清醒的認(rèn)識。
有很多例子都說明一個道理，過分追求規(guī)模增長常常帶來非常嚴(yán)重的后果，伴隨銀行增長的，常常是大量的損失，效率底下，甚至是破產(chǎn)的陷阱。
在20世紀(jì)80年代，一些銀行為了規(guī)模擴(kuò)張，在貸款指標(biāo)受到限制的情況下，發(fā)放大量繞規(guī)模貸款，事后證明，那些貸款絕大部分成為不良貸款。我們在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，我們首先要清楚了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，要對貸款企業(yè)的貸款用途了解清楚，要到貸款企業(yè)進(jìn)行實地考查，考查借款人的經(jīng)營狀況，是否有償還能力。如果貸款發(fā)放出去，我們需要進(jìn)行跟蹤考查，考查借款人的每個月生產(chǎn)情況，銷售情況等，這樣有助于時時了解借款人的現(xiàn)金流情況，從而有利于督促借款人如期還款。
1999年以后，隨著住房制度改革，個人住房貸款成為一個新的貸款增長點，有些銀行為了規(guī)模擴(kuò)張，下任務(wù)、分指標(biāo)，在考核上推行買單制，辦理一筆貸款給予現(xiàn)金獎勵，結(jié)果產(chǎn)生了大量的假按揭貸款、假個人貸款。我個人認(rèn)為如果想防止杜絕假按揭的發(fā)生。第一，核實開發(fā)商所提交的借款人的各項資料，對有疑問的資料進(jìn)行調(diào)查走訪，第二，作為銀行工作人，我們自身必須要積極主動地強(qiáng)化按揭風(fēng)險意識，必須做到“三親見”。 第三，認(rèn)真審查開發(fā)商的資信能力，“假按揭”形成的主要原因就是開發(fā)商為各種目的來套取資金，為此銀行經(jīng)辦人員應(yīng)提高風(fēng)險意識，嚴(yán)格審查開發(fā)商的資信情況，對其資金實力、財務(wù)狀況、信譽(yù)狀況進(jìn)行仔細(xì)審查。當(dāng)發(fā)現(xiàn)其資金實力較低，尤其是財務(wù)狀況不好時，要慎重與其合作進(jìn)行按揭貸款。
現(xiàn)在，很多銀行把信用卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，發(fā)信用卡成為規(guī)模增長的又一個熱點，發(fā)卡對象的門檻一降再降，根本不考慮其還款能力，不考慮其信用狀況。從未成年到80多歲的老人，從無業(yè)人員到詐騙分子，都在申請信用卡，一時間推銷信用卡像賣白菜一樣，便宜處理，清倉甩賣，這些荒謬可笑的場面被改編成小品在中央電視臺的節(jié)目中播放，其帶來的后果是出現(xiàn)了大量的無效卡。據(jù)統(tǒng)計，未激活卡等無效卡居然占總發(fā)行卡數(shù)的一半以上，信用卡成為套現(xiàn)、獲取銀行貸款的工具，信用卡透支形成的不良貸款近年來呈直線上升。我們應(yīng)該控制持卡人總持卡數(shù)量，統(tǒng)一同一持卡人持不同銀行信用卡的賬，以免造成以卡養(yǎng)卡現(xiàn)象。然后，我們收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機(jī)構(gòu)拓展新特約商戶時，應(yīng)對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實特約商戶資料，商戶資料至少應(yīng)包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人身份證件。收單機(jī)構(gòu)不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算。
雖然穩(wěn)健并不是不要增長，而是要堅持不打無準(zhǔn)備之仗，時刻注意了解自己的客戶與產(chǎn)品，不從事超越自身風(fēng)險管理能力與風(fēng)險承擔(dān)邊界的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)機(jī)會稍縱即逝，銀行要在自己的風(fēng)險偏好和能力許可的基礎(chǔ)上，善于識別風(fēng)險，合理承擔(dān)風(fēng)險，在競爭中“人無我有，人又我憂，人慢我快”，妥善平衡處理速度與質(zhì)量的關(guān)系。
只有那些穩(wěn)健、保守的、能夠守住風(fēng)險邊界的銀行，才能走的更遠(yuǎn)更久，成為真正的贏家。
