由The Asian Banker主辦的“2015年中國國際銀行會(huì)議”于5月14日在北京金融街麗思卡爾頓酒店舉行。邯鄲銀行董事長鄭志瑛出席了題為“存款保險(xiǎn)制度的建立和影響”的圓桌討論。他提出，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施既是一場經(jīng)濟(jì)金融的改革，又是一次深刻的社會(huì)利益結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融，尤其對(duì)銀行業(yè)，當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，至少有6個(gè)方面的轉(zhuǎn)變。
以下為文字實(shí)錄：
鄭志瑛：非常感謝亞洲銀行家，感謝中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)。亞洲銀行家剛剛在這期雜志上見證了邯鄲銀行持續(xù)地發(fā)展，我們的資產(chǎn)排名300多位，實(shí)力排名30位。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)長期關(guān)注支持中國銀行業(yè)的發(fā)展，尤其支持是我們沒有娘家小銀行的發(fā)展，我們非常感謝，職業(yè)資格考試等方面我們邯鄲銀行都積極參與了。
今天我給各位專家和同行匯報(bào)一下我的工作體會(huì)，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的情況下，對(duì)銀行業(yè)帶來的六大轉(zhuǎn)變，是我個(gè)人的一些想法。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施既是一場經(jīng)濟(jì)金融的改革，又是一次深刻的社會(huì)利益結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融，尤其對(duì)銀行業(yè)，當(dāng)然會(huì)發(fā)生深遠(yuǎn)的影響，至少有6個(gè)方面的轉(zhuǎn)變。
第一由隱性存款保險(xiǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)，國務(wù)院沒有批存款保險(xiǎn)條例的時(shí)候，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款也是有實(shí)際保護(hù)的。銀行業(yè)、信用社出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)以后，事實(shí)上中國老百姓的個(gè)人儲(chǔ)蓄，全部得到百分之百的兌付，這是隱性存款保險(xiǎn)，沒有正式的紅頭文件，但是事實(shí)上是這么做下來的。存款保險(xiǎn)條例5月1日實(shí)施以后，原來隱性的，由財(cái)政或者央行非正式的補(bǔ)償就會(huì)變成公開規(guī)范顯性的存款保險(xiǎn)。
第二個(gè)轉(zhuǎn)變，將由只對(duì)個(gè)人存款保險(xiǎn)變?yōu)閷?duì)全部公私存款的兩級(jí)保險(xiǎn)。社會(huì)有一些誤解，以為我們大肆宣傳存款保險(xiǎn)制度以后，50萬以下的小額存款得到保證，50萬以上就不保證了，這方面有很多誤解。
實(shí)際上我個(gè)人的感覺，我們國家的存款保險(xiǎn)條例跟世界上實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度是一樣的，第一級(jí)是保銀行整體，第二級(jí)才保到限額內(nèi)。一級(jí)存款保險(xiǎn)保銀行，二級(jí)存款保險(xiǎn)保限額，這是我的理解。
一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題以后，存款保險(xiǎn)公司，不會(huì)上來就拿錢買50萬元以下的，首先應(yīng)該救助銀行業(yè)整體。我國的存款保險(xiǎn)條例第18條是這樣說的，存款保險(xiǎn)基金，管理機(jī)構(gòu)，就是存保公司可以選擇下面的方式保護(hù)全部存款人的利益，為其他合格的投保機(jī)構(gòu)，提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘呤琴Y金支持，促成其收購或者承擔(dān)被監(jiān)管，被撤銷或者是申請(qǐng)破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分債務(wù)。
出了問題以后，存款保險(xiǎn)公司會(huì)拿出自己的資金，首先救助這個(gè)銀行整體，促成好銀行收購兼并差銀行，對(duì)這家銀行的全部債務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)，不是上來就會(huì)簽兌付50萬以下，這是一級(jí)保險(xiǎn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，我看到的資料，美國實(shí)施80多年的存款保險(xiǎn)制度以后，大概四分之三是這種方式，只有四分之一實(shí)在救不活了，才買單小額保險(xiǎn)。
就二級(jí)存款保險(xiǎn)來看，保什么程度呢？現(xiàn)在我們的原料，保了99.7%的賬戶。實(shí)際上宗老師也分析了，我們也看到，實(shí)際上99.7%的賬戶覆蓋50萬以下的存款不到一半。全國大概41%，央行有一個(gè)調(diào)查，大概在2007年的時(shí)候，金額能覆蓋46%，表明我國原來在保儲(chǔ)蓄的時(shí)候，比重是43%，現(xiàn)在我國整個(gè)銀行業(yè)的存款，個(gè)人儲(chǔ)蓄占43%。
原來隱性保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)個(gè)人43%的全國銀行業(yè)的存款。在這種新的保小額的體制下，大概保險(xiǎn)了46%，或者40%多。表明我們的存款保險(xiǎn)制度，由隱性變成顯性以后保的總額沒有什么變化，保儲(chǔ)蓄的時(shí)候，保存款的40%多，保50萬以下的小額的時(shí)候，仍然保障了40%多的全部存款。
這是重大的利益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保護(hù)了弱勢群體，中低收入者。原來的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)，億萬富翁存1個(gè)億的儲(chǔ)蓄，出了問題，銀行也要保障。小微銀行，賬上10來萬，以公司名義出現(xiàn)的，這個(gè)存款原來的制度不受保護(hù)。這個(gè)調(diào)整是社會(huì)和諧，保護(hù)中低收入者，包括小微企業(yè)的制度安排。整個(gè)保護(hù)范圍沒有變化，結(jié)構(gòu)做了調(diào)整。
第三個(gè)轉(zhuǎn)變由財(cái)政和央行兜底變成銀行業(yè)自己付費(fèi)，2014年大陸存款余額117.4萬億元，萬分之1.5計(jì)算，每年銀行業(yè)要增加88億元費(fèi)用，這樣國家永遠(yuǎn)減少了這個(gè)負(fù)擔(dān)，銀行業(yè)永遠(yuǎn)增加了這個(gè)存款保險(xiǎn)費(fèi)。
第四個(gè)變化由鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄變?yōu)楣膭?lì)投資，這可能部分回答了剛才以理講的為什么股市在起動(dòng)，這是一個(gè)原因。存款保險(xiǎn)要大額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，存款人想，與其存到銀行，承擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還不如自己入市，自己搞投資。因?yàn)?0萬元以上的大額儲(chǔ)蓄，實(shí)際上是有一定風(fēng)險(xiǎn)在里面的。我國的高儲(chǔ)蓄率，低投資率這個(gè)結(jié)構(gòu)與中國老百姓的居民習(xí)慣和社會(huì)保障不足有關(guān)，也與我們原來的隱性存款保險(xiǎn)制度有關(guān)，存了銀行就入了保險(xiǎn)箱，多少錢政府有兜底，這樣老百姓創(chuàng)業(yè)驅(qū)動(dòng)就少了，全民創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)新就受到了影響。在銀行50萬元以上的存款要承擔(dān)銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。
超過50萬元的銀行存款幾乎具有了對(duì)這家銀行的優(yōu)先股的性質(zhì)。銀行出問題以后，救不活了，超過50萬元的那個(gè)錢類似優(yōu)先股，先付50萬元以下的，才輪到你，在股東資本拿出錢來之前，但是在50萬元存款之內(nèi)之后拿錢。超50萬元的存款具備了某個(gè)銀行優(yōu)先股的性質(zhì)。我存款人既然承擔(dān)那么多的風(fēng)險(xiǎn)，就不如我自己入股市自主投資，搞實(shí)業(yè)投資。
這個(gè)政策會(huì)把大量的大額存款攆到資本市場上去，我超過50萬可以找兩家銀行。100萬元選兩個(gè)銀行存，我們能不能想象一千萬的人民幣找20家存，這個(gè)都沒有現(xiàn)實(shí)性了。超過100萬元的存款，超過千萬的存款，如果不不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的話，恐怕就自動(dòng)進(jìn)入股市了，這是當(dāng)前股市起動(dòng)的一個(gè)原因。
企業(yè)的大額存款同樣面臨著銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。它帶來的直接的影響，會(huì)影響到資本市場，也會(huì)進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的存款分流、金融脫媒，銀行業(yè)的存款少一些，加大銀行業(yè)存貸比的壓力，降低銀行業(yè)的利差，利息收入比重，這會(huì)是我國下一步擴(kuò)大投資，促進(jìn)進(jìn)展的一個(gè)推進(jìn)器。
第五個(gè)影響，由小銀行受歧視，變?yōu)樾°y行受益。由于市場地位的限制，小銀行不得不給存款人一個(gè)存款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。有人認(rèn)為這種情況，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，就會(huì)促使存款人離開小銀行到大銀行去。實(shí)際上看到的資料，全世界各國推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的時(shí)候，沒有發(fā)現(xiàn)存款搬家的現(xiàn)象。目前的存款結(jié)構(gòu)，有的存到大銀行，有的存到小銀行，肯定有它的合理性和必要性。小銀行的存在，不是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度使它生和死。小銀行的存在，甚至快速發(fā)展，肯定有它的必然性。
隱性存款保險(xiǎn)制度下，小銀行仍然有大量存款沒有被保障，大量對(duì)公存款也在小銀行放著，也沒有影響小銀行的發(fā)展。小銀行的快速發(fā)展，肯定有它的經(jīng)濟(jì)合理性，有它的市場必要性。
存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，小銀行風(fēng)險(xiǎn)不是更大了，小銀行風(fēng)險(xiǎn)肯定更小了，小銀行是存保制度最大的受益者，這是中國20年存款保險(xiǎn)制度沒有推出來的一個(gè)原因，恐怕大銀行沒有積極性，大銀行系統(tǒng)重要性，實(shí)際上沒有存款保險(xiǎn)的迫切性，恐怕小銀行更需要存保制度的保護(hù)。
小銀行的受益表現(xiàn)在三方面，第一增信，徹底解決中小客戶對(duì)小銀行存款的后顧之憂，創(chuàng)造大中小銀行平等吸收儲(chǔ)蓄的平等環(huán)境。
第二增存，小銀行有大量客戶，但是比較偏低端，平均存款余額多，我們邯鄲銀行賬，現(xiàn)在有110萬的客戶，總共250多億，我們擁有大量的客戶，但是沒有吸收大量的存款。在存保制度下，給100萬客戶一個(gè)信號(hào)，在邯鄲銀行放50萬都是安全的。邯鄲銀行總資產(chǎn)900多億，存款600多億。小銀行徹底解決小客戶的后顧之憂，會(huì)有更多的客戶。
第三受益比較多，大銀行超50萬的客戶比較多，小銀行小客戶比較多，低于50萬的客戶多，這樣在整個(gè)存款保險(xiǎn)制度下，小銀行受到保護(hù)的面要寬一些。存款保險(xiǎn)制度覆蓋面更廣，邯鄲銀行50萬以下的存款比重是51%，超過全國平均水平。
第六個(gè)轉(zhuǎn)變，由銀行業(yè)雙重監(jiān)管變?yōu)槿乇O(jiān)管。原來是央行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，未來會(huì)加上存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。沒有存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，大家對(duì)銀行有一份信任，有了存款保險(xiǎn)制度以后，社會(huì)有一種輿論，好像有了存款保險(xiǎn)制度以后，銀行業(yè)更危險(xiǎn)了，銀行業(yè)的安全性問題，更提到公眾的面前，其實(shí)應(yīng)該不是這樣的。沒有存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，銀行業(yè)也是最安全的資金避風(fēng)港。
我們銀行業(yè)交了百分之十幾的法定存款準(zhǔn)備金，那個(gè)錢就是救助銀行業(yè)的。有了存款保險(xiǎn)制度以后，存款保險(xiǎn)公司就成為銀行監(jiān)管的第三力量。我們銀行業(yè)將進(jìn)入三重監(jiān)管時(shí)代，三位一體的央行、銀監(jiān)會(huì)、存保公司共同組織成的金融安全網(wǎng)絡(luò)正式形成，中國銀行業(yè)更安全了。
強(qiáng)大的央行和銀監(jiān)會(huì)還起著基礎(chǔ)性的監(jiān)管作用，今后中國銀行業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題的時(shí)候，中國謀個(gè)單體銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)發(fā)揮銀行業(yè)警察的職責(zé)加強(qiáng)審慎監(jiān)管，央行會(huì)發(fā)揮最后貸款人的職能提供流動(dòng)性支持，存保公司提供現(xiàn)金保障。我就介紹這么多。
曾慶赟：鄭董事長提到幾個(gè)有意思的方法，第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度推出以后，存款搬家的問題，鄭董事長說這種現(xiàn)象很少。我問一下存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，你剛才說的80億元人民幣，這是每年的數(shù)字？
鄭志瑛：我按萬分之1.5的收費(fèi)估的。
曾慶赟：這80億也會(huì)存在資產(chǎn)管理的問題，這80億要資產(chǎn)保值增值，這80億會(huì)在資產(chǎn)管理方面會(huì)投到哪一個(gè)方面去，在存款保險(xiǎn)制度當(dāng)中，有沒有規(guī)定？
鄭志瑛：有規(guī)定，國務(wù)院另行制訂。
