這年頭，不僅女行長向八妹爆料日子不好過，連銀行董事長也即將入坑？
陸華裕，在寧波銀行董事長位子穩(wěn)坐12年，江湖資歷深厚。上個月24號他掌權(quán)的寧波銀行，被寧波銀監(jiān)局公開罰款350萬。吃瓜群眾搖了搖頭：誒，陸董的寧波銀行比竇娥還冤。
事情大致是這樣，寧波銀行公告稱：深圳分行原員工違規(guī)辦了3筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，涉及巨資32億元。買噶den，這筆巨款能在雄安新區(qū)買一千多套房子。
看上去銀行為員工背了口大黑鍋。
事實上，寧波銀行的票據(jù)案只是冰山一角，2016年銀行票據(jù)市場很“突出”，自年初農(nóng)行炸出38億票據(jù)案后，中信銀行、寧波銀行、廣發(fā)銀行等同仁嫌看熱鬧不得勁，紛紛跟進，不斷爆出票據(jù)案。
而所有案子，基本都是銀行員工干的！銀行員工人性扭曲？道德淪喪？ 1.以貴州茅臺和樂視網(wǎng)之名的票據(jù)掃盲
講故事之前，先名詞解釋一下。如同正餐之前，有必要輔佐些甜點。不過，不用擔心，八妹保證簡單易懂。本節(jié)不喜歡可直接跳過，不影響閱讀。
承兌匯票類型篇：
1.銀行承兌匯票。經(jīng)銷商A想向貴州茅臺采購5千箱飛天茅臺酒，但他資金短缺，這時可以在銀行開具承兌匯票，支付給貴州茅臺。匯票由銀行簽發(fā)，即使經(jīng)銷商A采購的酒賣不掉，無法回款給銀行，銀行也得拿自己的錢無條件兌付給貴州茅臺。
2.商業(yè)承兌匯票。還是以上述經(jīng)銷商A的舉例，相同的情況，只是簽發(fā)人變成了經(jīng)銷商A，一般情況下會有背書（票據(jù)背面的第三方擔保）。到了約定日期，銀行憑票將經(jīng)銷商A存款賬戶里的錢，劃轉(zhuǎn)給貴州茅臺。如果賬戶里面沒錢，找擔保，如果擔保也沒錢，呵呵了。
銀行票據(jù)業(yè)務(wù)篇：
1.承兌（承諾兌付）。不管你是財大氣粗的貴州茅臺、還是周轉(zhuǎn)不靈的樂視網(wǎng)，只要手持承兌匯票，便可在約定日期，在銀行把票據(jù)換成錢。
2.貼現(xiàn)（提前兌付）。假如約定承兌的日期是1年后，但樂視網(wǎng)這周資金鏈就要斷了，咋辦？可將票據(jù)以折扣價賣給銀行。比如票據(jù)價值1000萬，提前以95折兌付，實際到手950萬。
貼現(xiàn)還有兩種升級版：
1.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：銀行在資金不足時，可將樂視網(wǎng)已貼現(xiàn)，但仍未到期的票據(jù)再賣給其他銀行；
2.再貼現(xiàn)：除了受讓票據(jù)方為央行，其他條件與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)一致。
承兌匯票本質(zhì)上是一種融資憑證，比如上述經(jīng)銷商A向銀行融資，或是向貴州茅臺融資（賒賬）。承兌匯票的出現(xiàn)，極大促進了商品生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)的發(fā)展。
既然承兌匯票聽起來這么好，為什么會接連不斷地爆出問題來？時間回到2016年初。2.票據(jù)連環(huán)爆炸，銀行群英聚會
2016年春節(jié)前半個月，金融系統(tǒng)基本進入休hai假tian模sheng式y(tǒng)an，當大家休假狂嗨的時候，1月22日市場突然爆出農(nóng)行39億（后經(jīng)查實為38億）票據(jù)無法兌付。
造成此次事件的“罪魁禍首”是農(nóng)行北京分行2名員工，他倆通過非法手段提前取出票據(jù)，貼現(xiàn)得到38億，將錢全部干進了股市。
從后視鏡里，可以清晰看到，當時的股市很魔幻。一言不合千股跌停，再言不合就熔斷。
當時有個苦中作樂的笑話是這樣的：二十多年了，A股雷打不動的下午3點收市，熔斷當天變了，券商分析師老李提早4個小時回家，一開門，老婆尷尬地說，那啥，你別誤會，老王只是過來借辣椒面。
笑話過后永遠要面對現(xiàn)實，農(nóng)行員工干進股市的錢，毫無疑問巨虧，虧損的坑可能比馬里亞納海溝還深。
農(nóng)行起頭，自然有人接力。當年1月底，中信銀行爆出9.69億票據(jù)案，嫌疑人伙同員工偽造存款單，套現(xiàn)炒股。扎心了，老鐵，又是炒股，能換個創(chuàng)意？玩玩外匯、商品期貨不是更刺激嗎？
隨后的4月初，銀監(jiān)會通報不法分子冒用龍江銀行名義對票據(jù)貼現(xiàn)，涉案金額6億；隔天，天津銀行公告7.86億票據(jù)案，與農(nóng)行票據(jù)案的手法一樣，也是員工通過非法手段提前取出票據(jù)。真是太陽底下無新事。
事兒還沒完，7月7日的寧波銀行爆出：下屬深圳分行原員工違規(guī)辦了3筆票據(jù)業(yè)務(wù)，涉案金額32億。索性最后追回了大部分票據(jù)、或貼現(xiàn)款。
今年2月24日，寧波銀監(jiān)會界定陸華裕作為法人的寧波銀行“管理不到位，監(jiān)管政策未嚴格執(zhí)行”等被罰款350萬；票據(jù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周向東、副總經(jīng)理周炳“未能持續(xù)實行同業(yè)專營制管理”分別罰款6萬元。
你可能不知道，這是唯一一起銀行及相關(guān)負責人承擔責任的大票據(jù)案。
8月9日，廣發(fā)銀行9億票據(jù)被掉包，貼現(xiàn)換成真金白金后，又流入股市。
奇了怪，這幫人難道信了“4000點是牛市起點”和熔斷前“3500點開啟慢牛”的調(diào)調(diào)？
如果你是條細心的漢子，肯定發(fā)現(xiàn)了問題。沒錯，“壞事都讓員工干了，員工干了，干了”。涉案金額高達102.55億元。
這幫人咋醬紫，捧著鐵飯碗，搞出這么多事情？
八妹從不幻想意中人駕七彩云朵迎娶，但拿公司幾十億炒股的夢想，還是可以有的。只要漲個10%，好幾億的小目標就到手。
但請掐掐自己的胖腿和小肚腩，冷靜下來好好想想，幾十億是多么大的事啊，員工隨意動？他們只是“為行背鍋”而已。3.飆車的老司機，跟不上的交警同志
一切，不過是業(yè)內(nèi)通行的潛規(guī)則罷了。違規(guī)票據(jù)貼現(xiàn)雖游走在灰色地帶，但業(yè)內(nèi)屢見不鮮，大家都這樣干。
沒有永遠的員工，也沒有永遠的票據(jù)中介，只有永遠的利益，而追求利益是銀行職責所在。換我們土話講：有錢不賺是sb。
現(xiàn)今操作票據(jù)唯一關(guān)注點：結(jié)果。
干的好，是銀行業(yè)績，干的不好，是個人愚蠢。某種程度上農(nóng)行38億票據(jù)案唯一槽點：把錢投入了股市，投入了瘋漲之后的股市。
事發(fā)之后，呵呵，“前員工干的，現(xiàn)員工違法，不法分子冒用，私刻蘿卜章”等說法像雨后春筍一樣往外冒。多么像城管肆虐攤販，曝光后發(fā)現(xiàn)是臨時工干的。
為嘛會這樣？
假如把玩票據(jù)的銀行，比作在二環(huán)上飆車的老司機。監(jiān)管部門就是跟不上的交警同志。
老司機們的游戲規(guī)則：飆車可以，出事了請zhao風ren險bei自hei負guo。來看看他們是怎么飆車的。
農(nóng)行2014年票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模為1000億，2015年為2521億，2016年第三季度為最高峰的5353億。
四大行之一的農(nóng)行，也許不那么具有代表性，我們拉寧波銀行出來溜溜，其2013年票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模為32億，2016年上半年為最高峰的335億。
感受一下，連年千億級、或者三年10倍的增長規(guī)模�。。★j車行為的利益訴求簡單明了，寄己給寄己打氣，加杠桿。
栗如：票據(jù)長眠在保險箱里，到期“也就”賺個5%。而把票據(jù)“搞出來”，貼現(xiàn)后拿回籠的資金投入股市，收益就會暴增。按照2014年6月到2015年6月上證指數(shù)漲幅150%類比，也許到2016年也能翻倍呢，至少20%、30%收益應(yīng)該沒問題吧。
然鵝，股災來了。
這就是老司機飆車的現(xiàn)實寫照：行業(yè)野蠻生長，然而車大難掉頭，股市下跌，瞬間就打翻友誼的小車。
你可能頭頂冒出副黑人問號圖，為嘛交警同志不提前預防？
銀行等金融機構(gòu)有個顯著特點：收益前置，風險滯后（意思是錢先掙了，風險多大“天知道”）。其次，市場規(guī)模激增，都導致監(jiān)控難度極高極高，常常事發(fā)才知道。
所以，交警同志迷失在銀行老司機車后的尾氣里，等到老司機狂妄自大、出了車禍才能追上。
其實可以理解，要知道連偉大的牛頓同志，都只能計算出女朋友的身材曲線運行軌跡，而無法預測瘋狂的金融市場。4. 銀行票據(jù)規(guī)�？刂屏Γ杀忍詫毶�“馬云爆款布鞋”
快速膨脹的飆車市場，自然要出車禍，這是客觀規(guī)律。抓住問題改正就容易了，一步掄板子，一步堵漏洞。
隨便舉幾個例子：寧波銀行被罰款350萬，上海銀行杭州分行被罰款200萬，廣發(fā)銀行溫州分行被罰款160萬。
但掄板子并不能解決問題，就像減肥用抽脂的方法一樣，陣痛過后，往往是強反彈。
你得抓住問題的本質(zhì)，關(guān)鍵是堵住漏洞，立下規(guī)矩。
2016年8月廣發(fā)銀行9億票據(jù)被掉包后，央行站出來發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，主要有兩點：
1.擴大票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場參與者，所有金融機構(gòu)皆可參與，為票交所建立鋪路。意思是不準私下亂搞，在我指定的場子，規(guī)規(guī)矩矩的玩。
2.取消電票貼現(xiàn)貿(mào)易背景審查，引導電票使用，一定金額以上強制使用電票。意思是大額只能走電票的同時，一步步拆掉紙質(zhì)交易這個違規(guī)的溫床。
效果立竿見影。
2017年3月27日，仙風鶴骨的馬云道長穿著布鞋在湖畔大學布道，當晚某寶店家便推出“馬云爆款布鞋”。
與某寶店家火速推出“馬云爆款布鞋”相比，銀行票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模下降的速度毫不遜色。
農(nóng)行票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模2016年4季度減少847億，單季縮水16%；寧波銀行票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模2016年3季度減少35億，單季縮水10%。
至此告一段落，2017年并未傳出其他票據(jù)案進展的風聲。二環(huán)上，名為“十三郎”的老司機飆車故事，似乎成為了傳說。
但我們知道，真正的危機潛藏在暗處，顯現(xiàn)出來的不過冰山一角。
當今的金融市場，一片鶯歌燕舞、太平盛世。你可以隨波逐流，但不要忘記，人類貪婪恐懼的本性，永遠不會改變。請經(jīng)常檢查身后的“撤退浮橋”，因為終有一天，危機會卷土重來。
