全國人大代表、中國建設(shè)銀行湖南省分行黨委書記、行長文愛華表示，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)覆蓋率，提高金融服務(wù)可得性，提高金融服務(wù)滿意度，是我國實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。
但是傳統(tǒng)金融并未能從根本上解決好普惠金融發(fā)展的矛盾。一方面普惠金融是以弱勢群體為重點(diǎn)服務(wù)對象，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)覆蓋面和可得性，重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會公平。另一方面普惠金融屬于金融范疇，既不是慈善金融也不是扶貧金融，應(yīng)遵循金融資源稀缺性條件下的市場化商業(yè)化配置規(guī)律，按照金融風(fēng)險收益相匹配原則實(shí)現(xiàn)金融資源供求雙方的有效配對。若普惠金融業(yè)務(wù)收益無法覆蓋風(fēng)險成本，那么部分金融機(jī)構(gòu)將缺乏主動配置更多的金融資源來開展普惠金融業(yè)務(wù)的動力，也難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
當(dāng)前，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能已在重塑金融業(yè)所倚賴的信用基礎(chǔ)，作為基于科技要素驅(qū)動的創(chuàng)新，金融科技可以降低金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本、經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)的效率，拓展金融服務(wù)的可得性，對普惠金融領(lǐng)域提供了顛覆性動能，為從根本上解決普惠金融基本矛盾提供了可能�！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中明確提出“提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”。
當(dāng)前，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極搭建平臺，大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，提高了金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。據(jù)普華永道會計事務(wù)所的數(shù)據(jù)，2019年中國移動支付滲透率達(dá)86%，高居全球第一，比排名第二的國家高出20%，是全球平均水平的三倍。同時商業(yè)銀行依托行內(nèi)及相關(guān)平臺數(shù)據(jù)，積極創(chuàng)新推廣線上信貸產(chǎn)品，促進(jìn)了普惠金融貸款的發(fā)展。2020年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%，全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。但是還存在一定的不足：
（一）法律及社會環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化
一是目前我國法律還沒有對金融相關(guān)數(shù)據(jù)的歸屬問題進(jìn)行明確規(guī)定，有關(guān)規(guī)定只少量出現(xiàn)在行業(yè)規(guī)范和個人信息保護(hù)的法律法規(guī)中，存在較大的模糊空間。二是隱私數(shù)據(jù)難以得到有效的保護(hù)，存在被濫用的情況，信息安全面臨管控風(fēng)險。三是征信系統(tǒng)有待完善。我國的信用征信、信用評估僅限于傳統(tǒng)金融部門，企業(yè)的工商、司法、稅務(wù)、行政、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)沒有接入人行征信系統(tǒng)。雖然有部分互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)取得了個人征信牌照，但并沒有完全接入人行征信系統(tǒng)，存在著各自為政、相互分割的問題。
（二）金融科技水平有待進(jìn)一步提升
一是我國金融科技在應(yīng)用層面的創(chuàng)新能力較強(qiáng)，但是在原創(chuàng)性技術(shù)、核心技術(shù)方面還有一定的差距。二是部分銀行創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力不夠，創(chuàng)新機(jī)制不完善，金融科技人才缺乏，金融科技能力尚有差距。三是數(shù)據(jù)開放和共享還不夠，還存在“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理能力還比較弱。
（三）平臺建設(shè)有待進(jìn)一步完善
一是在部分平臺中，銀行僅僅只提供支付服務(wù)，對業(yè)務(wù)整合和流程再造做得還不夠，部分銀行平臺搭建有限，應(yīng)用場景單一。二是部分政府部門和公共服務(wù)部門還不能完全實(shí)現(xiàn)“一件事一次辦、線上辦”，不同層級的地方政府、不同的政府部門搭建了或者正在搭建眾多的平臺，存在重復(fù)建設(shè)的問題。三是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作不夠，銀行難以有效利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易數(shù)據(jù)。四是平臺整合不夠，相關(guān)平臺搭建后，銀行化身為無處不在的API了，但客戶仍然可能會用很多彼此無關(guān)的APP，后續(xù)的一系列需求難以在一個平臺中一次性滿足。
（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有待進(jìn)一步加強(qiáng)
一是部分銀行數(shù)據(jù)來源不夠，依靠單一平臺或者有限幾個平臺的數(shù)據(jù)仍然難以對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，往往某一類交易較多，就發(fā)放信用貸款，比如單純用電較多，就發(fā)放“電力貸款”，存在較大的風(fēng)險隱患。二是部分銀行只是簡單將相關(guān)信貸產(chǎn)品從線下搬到了線上，不能對數(shù)據(jù)欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)識別，不能通過有效的模型把握風(fēng)險規(guī)律，比如銀行與網(wǎng)商平臺合作開發(fā)信貸產(chǎn)品，平臺中的買方和賣方可能合謀虛增交易來擴(kuò)大授信，套取銀行信貸資金。三是部分銀行只是簡單進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，沒有以金融科技來驅(qū)動銀行的流程再造、組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，很多普惠金融貸款還存在較多的線下操作環(huán)節(jié)，客戶感受和體驗(yàn)不好。
對此，文愛華建議， 第一，加快數(shù)據(jù)立法工作。一是明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)，大數(shù)據(jù)是國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，必須進(jìn)一步對數(shù)據(jù)權(quán)屬問題予以明確，包括數(shù)據(jù)使用權(quán)、數(shù)據(jù)收益權(quán)、數(shù)據(jù)共享權(quán)、數(shù)據(jù)知情權(quán)、數(shù)據(jù)更正權(quán)。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全與隱私保護(hù)，對如何處理好個人隱私與國家社會安全的關(guān)系、個人隱私與公民知情權(quán)的關(guān)系、個人隱私與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系等予以明確。三是明確大數(shù)據(jù)生態(tài)中各不同主體的法律責(zé)任。
第二，優(yōu)化金融監(jiān)管。一是監(jiān)管部門要以互聯(lián)網(wǎng)思維來看待金融科技的發(fā)展，在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)放寬一些限制，設(shè)置一定容忍度，鼓勵銀行大力開展金融創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村區(qū)域應(yīng)允許銀行依托公安、社保等系統(tǒng)，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證互通，進(jìn)一步放開遠(yuǎn)程開戶、批量開戶、遠(yuǎn)程操作等限制。二是對商業(yè)銀行線上普惠金融產(chǎn)品的監(jiān)管應(yīng)該有別于傳統(tǒng)貸款，提高容忍度。在管理工具和手段、數(shù)據(jù)真實(shí)性核查、貸款資金用途管控等方面，既要考慮風(fēng)險管理的效果，又要考慮現(xiàn)實(shí)的可能性。三是進(jìn)一步優(yōu)化征信環(huán)境。完善征信系統(tǒng)建設(shè)，逐步接入企業(yè)的工商、司法、稅務(wù)、行政、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)，按照一定的規(guī)則收集互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對社會征信形成有益的補(bǔ)充。建立國家主導(dǎo)的反欺詐體系和大數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險監(jiān)測體系，防止數(shù)據(jù)欺詐，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
第三，提升金融科技水平。一是從國家層面加強(qiáng)金融科技建設(shè)。金融科技事關(guān)國家金融競爭力，必須從國家層面加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和移動互聯(lián)等新技術(shù)的研究，并對商業(yè)銀行尤其是中小銀行進(jìn)行技術(shù)輸出。二是建設(shè)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)一共享開放平臺，在統(tǒng)一的規(guī)則下有序開放共享數(shù)據(jù)資源，加快政府和公共部門的數(shù)據(jù)開放，推動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)資源的交易與共享，避免形成“數(shù)據(jù)孤島”。三是堅持互聯(lián)網(wǎng)思維，推動共享、共贏、開放、合作。商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司的合作，對外開放金融科技服務(wù)市場，深化國內(nèi)外金融科技領(lǐng)域的互補(bǔ)合作，形成共贏局面。四是營造有利于金融科技人才集聚的外部環(huán)境。培養(yǎng)和引進(jìn)一批金融科技領(lǐng)軍人才、高級專業(yè)人才，為金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新提供人才保障。
第四，進(jìn)一步加強(qiáng)平臺建設(shè)，服務(wù)普羅大眾。一是銀行應(yīng)充分利用自身的金融科技能力，助推公共服務(wù)平臺建設(shè)，深入到智慧政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管、新型智慧城市等“數(shù)字中國”建設(shè)的各個領(lǐng)域，助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。二是強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，以銀行專業(yè)金融理念和風(fēng)控手段工具，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技力量、海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行對接，共同搭建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景，打造風(fēng)險可控、符合監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融。三是加強(qiáng)與企業(yè)的合作，通過搭建平臺和提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助企業(yè)提升資源配置效率、降低交易成本、有效管理風(fēng)險，以新金融助力數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化協(xié)同發(fā)展。四是通過平臺建設(shè)，盡可能地觸達(dá)更多客戶，根植普羅大眾，尤其要服務(wù)好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)難以覆蓋的客戶，比如鄉(xiāng)村金融等領(lǐng)域。五是推進(jìn)平臺整合。銀行應(yīng)該運(yùn)用大平臺、大生態(tài)的思維，盡可能融合更多的服務(wù)方加入，構(gòu)建能滿足用戶完整、連續(xù)需求的綜合生態(tài)。比如鄉(xiāng)村金融的平臺，除了與政府部門合作以外，還可以與通訊運(yùn)營、電力、石化等共享平臺，與農(nóng)村商超、電商、醫(yī)務(wù)室共用渠道，一起構(gòu)建能滿足村民基本交易需要的完整生態(tài)。
第五，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，賦能小微企業(yè)。一是以金融科技降低風(fēng)險成本，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。綜合運(yùn)用各類算法對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶的欺詐識別、授信評分、風(fēng)險定價、風(fēng)險預(yù)警等，運(yùn)用人工智能提高風(fēng)控模型與數(shù)據(jù)的匹配，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)解決操作中的風(fēng)險問題，從而針對小微企業(yè)客戶的不同經(jīng)營特點(diǎn)，量身定制系列化信貸產(chǎn)品。二是以金融科技降低經(jīng)營成本，提供方便快捷的線上服務(wù)。銀行應(yīng)充分考慮小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求特點(diǎn)，通過金融科技創(chuàng)新“線上化、自助化”服務(wù)產(chǎn)品，銀行主動授信，客戶自主支取，一分鐘實(shí)現(xiàn)融資，一站式開展服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)、人工智能分析小微企業(yè)資金流量特點(diǎn)，設(shè)計期限合理、金額適當(dāng)?shù)木�上理財產(chǎn)品。三是以金融科技搭建小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供功能齊全的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。尤其要從扶持小微企業(yè)成長的角度出發(fā)，通過互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)、智能為客戶提供撮合交易、創(chuàng)新孵化、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、財務(wù)咨詢、經(jīng)營培訓(xùn)等服務(wù)。
