銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕3號(hào)
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司，各會(huì)管單位：
為踐行以人民為中心的發(fā)展思想，進(jìn)一步加強(qiáng)行為監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，現(xiàn)將我局對(duì)光大銀行服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性及消保情況檢查中，發(fā)現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)問(wèn)題通報(bào)如下：
一、違規(guī)代客操作
經(jīng)查，消費(fèi)者通過(guò)光大銀行自助設(shè)備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在銀行員工違規(guī)代客操作的問(wèn)題，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機(jī)構(gòu)。比如，2019年6月11日，哈爾濱東大直支行有14筆理財(cái)產(chǎn)品銷售，除輸入密碼外，其余流程均由銀行員工違規(guī)代客操作。上述行為違反了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號(hào)）等規(guī)定。
二、短信營(yíng)銷宣傳混淆自營(yíng)與代銷產(chǎn)品
光大銀行成都、濟(jì)南、青島等地7家分支機(jī)構(gòu)在短信營(yíng)銷中存在片面夸大產(chǎn)品收益、混淆自營(yíng)理財(cái)和代銷產(chǎn)品等問(wèn)題。比如，2019年3月27日，成都冠城支行向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷短信，宣稱“光大銀行冠城支行3月27日-3月31日發(fā)行‘光大陽(yáng)光北斗星’（代碼865034）”，但該產(chǎn)品實(shí)際由光大證券發(fā)行、光大銀行代銷，非光大銀行自營(yíng)產(chǎn)品。上述行為違反了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2018年第6號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號(hào)）等規(guī)定。
三、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位
光大銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估管控不力，導(dǎo)致大量高齡客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果高于實(shí)際等級(jí)，適當(dāng)性管理落實(shí)不到位。2018年1月至2019年6月，該行客戶年齡超過(guò)70周歲的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中年齡選項(xiàng)失真，涉及554家分支機(jī)構(gòu)，北京、河北、吉林、福建、大連等地分支機(jī)構(gòu)問(wèn)題較為突出。比如，2018年5月31日，一名72歲消費(fèi)者在北京惠新西街支行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中勾選年齡“D.61-65”，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果由實(shí)際的進(jìn)取型改為激進(jìn)型，并認(rèn)購(gòu)了高于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力的“陽(yáng)光紅精英薈1期”產(chǎn)品100萬(wàn)元。上述行為違反了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2011年第5號(hào)）、《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2018年第6號(hào)）等規(guī)定。
四、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁
光大銀行與某財(cái)險(xiǎn)公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，限定承保機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。比如，2019年4月，光大銀行總行零售業(yè)務(wù)部開辦了小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，主要面向穩(wěn)定受薪人士和小微企業(yè)客戶，該類客群多數(shù)有房產(chǎn)/車輛或有社保/壽險(xiǎn)保單記錄。除借款保證保險(xiǎn)外，該類客群應(yīng)有權(quán)利選擇其他增信方式，但該業(yè)務(wù)借款人的授信準(zhǔn)入條件僅為“已向相關(guān)保險(xiǎn)公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，強(qiáng)制捆綁借款人購(gòu)買指定財(cái)險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計(jì)貸款金額59.56億元。上述行為違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）等規(guī)定。
五、存貸掛鉤
光大銀行石家莊、沈陽(yáng)、南昌、鄭州、廣州、南寧、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存貸掛鉤的違規(guī)問(wèn)題，要求借款人以辦理本行結(jié)構(gòu)性存款、單位定期存單、預(yù)存“還款保證金”等作為貸款審批發(fā)放條件。比如，2019年1月25日，廣州分行給予某借款企業(yè)授信額度3400萬(wàn)元，要求該筆授信中2000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款額度須辦理該行結(jié)構(gòu)性存款。2019年2月13日，該借款企業(yè)在光大銀行辦理結(jié)構(gòu)性存款2100萬(wàn)元，2019年2月15日，光大銀行向借款企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款2000萬(wàn)元。上述行為違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)）等規(guī)定。
六、違反質(zhì)價(jià)相符原則收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)
光大銀行總行、武漢分行、蘇州常熟支行違反質(zhì)價(jià)相符原則收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，涉及6269.5萬(wàn)元。比如，2019年6月，武漢分行與某借款企業(yè)簽訂《財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議》，約定財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)期限為2019年6月至2020年3月，并收取697.5萬(wàn)元財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)。該行提供的服務(wù)成果《并購(gòu)融資建議書》于2019年1月出具，早于《財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議》簽訂時(shí)間，也早于合同約定的服務(wù)期限，且部分內(nèi)容從貸前調(diào)查報(bào)告中摘抄，設(shè)計(jì)的并購(gòu)融資方案與借款人貸款申請(qǐng)方案基本雷同。上述行為違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)）等規(guī)定。
光大銀行上述違規(guī)行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利，我局已要求其進(jìn)行整改。針對(duì)上述問(wèn)題，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引以為戒，舉一反三，排查整改，根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號(hào)），建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，自上而下切實(shí)承擔(dān)起主體責(zé)任，有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局
2021年2月2日
