銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站近日公布的廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表（2020年4號(hào)）顯示，廣發(fā)銀行股份有限公司廣州分行存在個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不盡職的違法違規(guī)行為。
根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條、第三十五條，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》第二點(diǎn)，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》第一點(diǎn)、第三點(diǎn)，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第七點(diǎn)，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一點(diǎn)，《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》第三點(diǎn)、第四點(diǎn)、第五點(diǎn)，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條第三款、第四十六條第五項(xiàng)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局對(duì)其處以罰款40萬(wàn)元。
相關(guān)法規(guī)：
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條規(guī)定：個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》第二點(diǎn)規(guī)定：嚴(yán)格落實(shí)貸款管理制度，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款管理制度。在貸款受理環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格審查客戶準(zhǔn)入資格，嚴(yán)防利用不真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和虛假資料騙取貸款；在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要認(rèn)真核實(shí)客戶貸款需求和申貸資料的真實(shí)性，客觀評(píng)價(jià)客戶還款能力，嚴(yán)防利用虛假資料或虛假擔(dān)保等騙取貸款；在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批階段，要多方獲取客戶最新融資信息，全面、科學(xué)測(cè)算貸款需求，嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徟J款，嚴(yán)防逆程序操作和超權(quán)限審批，嚴(yán)防員工參與客戶編造虛假材料，嚴(yán)禁授意或支持貸款調(diào)查、審查部門(mén)或人員撰寫(xiě)虛假調(diào)查、審查報(bào)告，嚴(yán)禁隨意降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁違規(guī)決策審批貸款；在貸款合同簽訂和發(fā)放階段，要堅(jiān)持合同面簽制度，嚴(yán)防在未落實(shí)貸款條件或客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大不利變化情況下發(fā)放貸款，嚴(yán)防客戶用虛假支付依據(jù)支取貸款；在貸后檢查階段，要加強(qiáng)對(duì)客戶貸款使用的監(jiān)督，及時(shí)跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)狀況，定期實(shí)地查看押品狀態(tài)，嚴(yán)防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、擔(dān)保被懸空。
《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》第一點(diǎn)規(guī)定：加強(qiáng)貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán)禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時(shí)，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫(xiě)合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項(xiàng)，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來(lái)產(chǎn)生訴訟爭(zhēng)議。
《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》第三點(diǎn)規(guī)定：加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的審核，重點(diǎn)審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別業(yè)務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠(chéng)信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見(jiàn)客談話，實(shí)地調(diào)查借款人真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。
《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第七點(diǎn)規(guī)定：嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款資金發(fā)放和支付管理要求，防止貸款資金被挪用、轉(zhuǎn)借或者改變用途，確保信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。要嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范理財(cái)、代付以及各類跨業(yè)合作業(yè)務(wù)。要嚴(yán)防影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作人員參與民間融資、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條規(guī)定：商業(yè)銀行授信實(shí)施后，應(yīng)對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書(shū)面監(jiān)測(cè)報(bào)告。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以下內(nèi)容：
�。ㄒ唬┛蛻羰欠癜醇s定用途使用授信，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；
（二）授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；
�。ㄈ┛蛻舻姆傻匚皇欠癜l(fā)生變化；
�。ㄋ模┛蛻舻呢�(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；
�。ㄎ澹┦谛诺膬斶�情況；
（六）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況。
《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》第三點(diǎn)規(guī)定：嚴(yán)格禁止挪用銀行信貸資金炒股
嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個(gè)人買(mǎi)賣(mài)股票。若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買(mǎi)賣(mài)股票行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款。對(duì)有違規(guī)行為的企業(yè)或個(gè)人，除依法嚴(yán)肅處理外，由銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)部門(mén)將違規(guī)記錄載入征信管理系統(tǒng)。
《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》第四點(diǎn)規(guī)定：加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理，防止消費(fèi)貸款變相流入股市
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防止消費(fèi)貸款變相流入股市。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款人動(dòng)因、貸款用途、還款來(lái)源等情況的審核，對(duì)不能提供合理貸款用途和還款來(lái)源的客戶不得發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。要加強(qiáng)對(duì)大額個(gè)人消費(fèi)貸款的資金跟蹤檢查，確保貸款資金按照合同約定使用。要對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)建立有效的后評(píng)價(jià)制度，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并加以改進(jìn)。
《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》第五點(diǎn)規(guī)定：強(qiáng)化貸款“三查”制度，加強(qiáng)貸后資金監(jiān)督
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高對(duì)貸款的管理和監(jiān)控能力，切實(shí)落實(shí)貸款“三查”制度，尤其要加強(qiáng)貸后檢查，對(duì)貸款投向和資金使用用途進(jìn)行有效跟蹤和檢查，防止貸款被挪用。要加強(qiáng)對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控，防止企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)賬混用自有資金和信貸資金，對(duì)既有信貸資金又參與股票買(mǎi)賣(mài)的企業(yè)，要實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防信貸資金被挪用入市。
《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。 前款規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。
《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
�。ㄒ唬┪唇�(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；
（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；
�。ㄈ┨峁┨摷俚幕蛘唠[瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；
�。ㄋ模┪窗凑找�(guī)定進(jìn)行信息披露的；
�。ㄎ澹﹪�(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；
�。┚芙^執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。
