作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)的生存狀態(tài)直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。一直以來，銀監(jiān)會(huì)將改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)作為重要的監(jiān)管任務(wù)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展。今后銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的情況和前景如何？記者近日就此采訪了銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民。
銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持小微企業(yè)
記者：國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)帶來深遠(yuǎn)影響，也使小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求更為迫切。就您來看，如今我國(guó)小微企業(yè)的生存狀況如何，它們面臨哪些新的困難？
閻慶民：當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題與國(guó)際金融風(fēng)暴直接沖擊時(shí)期有很大不同。2008年金融危機(jī)引發(fā)了國(guó)際需求驟減，是一種短期的外部性沖擊。而當(dāng)前小微企業(yè)面臨的情況更加復(fù)雜，各種困難因素相互交替、重復(fù)疊加，內(nèi)生性困難不斷增多，可以理解為一種“溫水煮蛙”的困境，其中最主要的困難是：用工成本大幅上升、原材料成本明顯上漲、訂單量減少以及資金鏈緊張。
面臨融資難的小微企業(yè)主要是三類企業(yè)：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中被限制或淘汰類的企業(yè)，如“兩高一剩”行業(yè)、產(chǎn)能落后企業(yè)以及排污不達(dá)標(biāo)等環(huán)保違法企業(yè)；盲目擴(kuò)大產(chǎn)能和經(jīng)營(yíng)范圍的企業(yè)；實(shí)際控制人行為失范的企業(yè)，如一些小企業(yè)主受民間借貸高額利潤(rùn)的誘惑，發(fā)放高利貸或?yàn)楦呃J提供擔(dān)保，或參與賭博，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露。
當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持那些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)的融資需求。
記者：結(jié)合我國(guó)國(guó)情，您認(rèn)為我國(guó)小微企業(yè)融資難的癥結(jié)在哪？
閻慶民：小微企業(yè)融資難是一個(gè)全球性的問題，其原因是多方面的：首先，小微企業(yè)自身存在一些內(nèi)在缺陷，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、資本結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)權(quán)不明晰、盲目追求擴(kuò)張等，造成難以識(shí)別有效的小微企業(yè)融資需求，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高。
其次，還缺少一些法律法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)等方面的外部政策配套措施。如在信用體系建設(shè)上，小微企業(yè)的信用信息分散在多個(gè)部門，信息共享的程度還需提高；在中介機(jī)構(gòu)服務(wù)上，小微企業(yè)的抵押擔(dān)保等手續(xù)繁瑣、費(fèi)用較高。
第三，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系還需不斷完善，包括融資渠道結(jié)構(gòu)性失衡，小微企業(yè)集合債券、票據(jù)和信托等產(chǎn)品發(fā)展較為緩慢；信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，大多數(shù)融資性擔(dān)保公司資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，擔(dān)保能力有限；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)還不健全。
正建立和完善小微企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和獨(dú)立核算機(jī)制
記者：近年來，銀監(jiān)會(huì)不斷引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善小微企業(yè)金融服務(wù)，具體有哪些措施，取得什么政策效果？
閻慶民：在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善小微企業(yè)金融服務(wù)方面，銀監(jiān)會(huì)主要做了四個(gè)方面工作：一是建立和完善小微企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，包括利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制。二是督促商業(yè)銀行建立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)薄弱的地區(qū)優(yōu)先設(shè)點(diǎn)，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。三是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平。四是針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征，銀監(jiān)會(huì)完善監(jiān)管制度框架，通過適當(dāng)放寬小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、對(duì)小微企業(yè)貸款的資本耗用和存貸比實(shí)行差異化考核等差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策。
目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。2011年末全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)15萬億元，占全部貸款余額的27.3%。各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)的新增小企業(yè)貸款已超過全行業(yè)新增小企業(yè)貸款的60%。
逐步形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的互利局面
記者：下階段，銀監(jiān)會(huì)如何進(jìn)一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境？
閻慶民：政策引導(dǎo)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是銀監(jiān)會(huì)破解小微企業(yè)融資難問題的重要原則。下一階段，銀監(jiān)會(huì)將落實(shí)差異化監(jiān)管辦法，特別是加強(qiáng)對(duì)“銀十條”及其補(bǔ)充通知落實(shí)情況的跟蹤調(diào)查，確保差異化監(jiān)管措施真正落地。其次，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用好金融、財(cái)稅支持政策，盡力做到不良貸款應(yīng)核盡核、提足撥備。嚴(yán)禁收取各種不合規(guī)的費(fèi)用，切實(shí)承擔(dān)起服務(wù)小微企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。
破解小微企業(yè)融資難，目前存在著一些亟需解決的問題。首先要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，逐步形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的互利局面。其次，積極推動(dòng)各級(jí)地方政府探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因小微企業(yè)不良貸款形成的損失給予適度補(bǔ)償。
三是進(jìn)一步優(yōu)化不同階段小型微型企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大小微企業(yè)直接融資規(guī)模，逐步完善VC(風(fēng)險(xiǎn)資本)和PE(私募股權(quán)投資)投資小微企業(yè)的渠道和機(jī)制。支持具有較好成長(zhǎng)性和較高科技含量的小微企業(yè)通過資本市場(chǎng)上市融資。
四是推動(dòng)形成支持小微企業(yè)發(fā)展的良好外部環(huán)境，主要包括建立健全小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系；加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，完善小微企業(yè)征信和評(píng)級(jí)系統(tǒng)；進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)政和稅收支持力度等。
銀行業(yè)自身要轉(zhuǎn)型，從偏重于貸款支持向提供全方位及個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)型
記者：當(dāng)前銀行業(yè)正面臨貨幣政策回歸常態(tài)和自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的雙重壓力。在這種環(huán)境下，對(duì)銀行推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，您有何意見和建議？
閻慶民：當(dāng)前，國(guó)家執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，要保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)資金血液暢通，需要我們的政策更為科學(xué)，更符合實(shí)際。
銀行業(yè)自身也需要轉(zhuǎn)型，從偏重于貸款支持向提供全方位、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)型。此外，銀行還要真正按照成本收益匹配原則開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)粗放式經(jīng)營(yíng)向批發(fā)式、網(wǎng)絡(luò)式營(yíng)銷為特點(diǎn)的集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)貸款管理集中化、擔(dān)保方式多樣化和業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化。
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