一、經(jīng)營機(jī)構(gòu)專業(yè)化
以專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營小企業(yè)貸款是國內(nèi)外通行的做法。其原因主要包括：一是對信貸經(jīng)理而言，小企業(yè)貸款客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏合規(guī)足值的抵押物，信貸經(jīng)理的工作較多，從事小企業(yè)貸款的積極性不高；二是對銀行而言，經(jīng)營管理單筆貸款的交易成本基本固定，大客戶貸款額度較大、經(jīng)營成本較低、對考核指標(biāo)完成的貢獻(xiàn)大，小企業(yè)客戶則不具備這些特征。如果將大中小客戶放在同一機(jī)構(gòu)內(nèi)經(jīng)營，經(jīng)營機(jī)構(gòu)會(huì)不由自主地將大客戶作為工作重心，影響小企業(yè)客戶的拓展與經(jīng)營，因此，必須以專營機(jī)構(gòu)的方式推動(dòng)小企業(yè)貸款。
從實(shí)踐操作來看，無論是國內(nèi)的銀行還是國外的銀行，無論是全國性的大型銀行還是地區(qū)性的中小銀行，在經(jīng)營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，基本都設(shè)立了專業(yè)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等全國性的銀行都在總行或分行層面專設(shè)小企業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。地區(qū)性的銀行也結(jié)合自身特點(diǎn)，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)專注于拓展小企業(yè)貸款市場。
二、業(yè)務(wù)處理高效化
通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，采用批量化的處理方式，實(shí)行“信貸工廠”的作業(yè)模式，精簡業(yè)務(wù)流程，逐步提高小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)處理效率也是各家銀行的努力方向之一。這樣做的原因主要在于：一是小企業(yè)客戶資金需求較急切、占用時(shí)間較短、需求頻率較高，雖然這類客戶對貸款成本不是很敏感，但對放款速度要求較高；二是銀行同業(yè)小企業(yè)貸款競爭更加激烈，貸款新產(chǎn)品的生命周期越來越短，為了在小企業(yè)貸款市場上賺取足夠的利潤，必須對信貸市場發(fā)展的動(dòng)態(tài)有較好的把握，并寄希望于更加富有效率的業(yè)務(wù)流程。總之，小企業(yè)貸款適宜采用零售的模式運(yùn)作，為提高市場占有率，必須提高業(yè)務(wù)處理效率。我行為提高小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率，在國內(nèi)主要城市和部分百強(qiáng)縣建立了226家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心。
三、抵押擔(dān)保靈活化
小企業(yè)客戶由于存續(xù)時(shí)間較短，自身綜合實(shí)力較弱，普遍缺少合規(guī)足值的抵押物，這也是造成小企業(yè)貸款難的重要原因之一。對此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸拋棄“磚頭文化”，在抵押擔(dān)保方面進(jìn)行靈活的設(shè)計(jì)，降低對土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的依賴。在做小企業(yè)客戶的貸款分析時(shí)，銀行正在逐漸轉(zhuǎn)向更多地強(qiáng)調(diào)客戶的支付能力，較少強(qiáng)調(diào)抵押品。
雖然目前國內(nèi)部分地區(qū)抵押登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)，將機(jī)器、車輛、家畜、林地等排除在外，但允許動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押將給小企業(yè)融資帶來更多的便利，各家銀行也在拓寬小企業(yè)貸款抵押物范圍方面進(jìn)行了積極地探索。例如民生銀行逐漸推出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)抵押、供應(yīng)鏈融資、核心企業(yè)供應(yīng)商、超市供應(yīng)商、市場管理方+商鋪承租權(quán)擔(dān)保以及商圈、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)的互保、聯(lián)保等抵押擔(dān)保模式。
四、信用評級人性化
小企業(yè)貸款的信用評級必須更多地依賴軟信息，以對軟信息的全面把握充分揭示客戶的還款意愿。其原因在于：一是小企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，缺乏真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)，銀行獲取小企業(yè)信息的渠道極其有限，必須更多地依賴軟信息；二是小企業(yè)主在本企業(yè)經(jīng)營管理、貸款決策中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，其個(gè)人的還款意愿即代表著整個(gè)企業(yè)的還款意愿，必須對企業(yè)主個(gè)人的人品和還款意愿進(jìn)行深入分析；三是小企業(yè)客戶的還款意愿比還款能力更加重要，評價(jià)其還款意愿同樣依賴軟信息。因此，在小企業(yè)貸款的信用評級中，必須提高非財(cái)務(wù)指標(biāo)、反映企業(yè)經(jīng)營活力的指標(biāo)、歷史信用記錄指標(biāo)、發(fā)展?jié)摿χ笜?biāo)、企業(yè)上下游關(guān)系指標(biāo)、銀企關(guān)系指標(biāo)的占比，增加企業(yè)主個(gè)人因素在信用評級中的權(quán)重。
小企業(yè)貸款信用評級是解決信息不對稱、揭示信用風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。抵押擔(dān)保不再是貸款風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素，貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后處置抵押物往往并不奏效，風(fēng)險(xiǎn)的暴露主要根據(jù)其違約歷史記錄及小企業(yè)主個(gè)人信用狀況進(jìn)行分析。這決定了通過長期的業(yè)務(wù)合作充分了解客戶的軟信息，充分借助于外部信息，進(jìn)而應(yīng)用于信用評級將是小企業(yè)貸款的發(fā)展趨勢之一。
五、貸款定價(jià)精細(xì)化
《巴塞爾新資本協(xié)議》要求，貸款定價(jià)需依照經(jīng)濟(jì)資本管理的思想，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋因素融入定價(jià)之中。由于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，如果按照經(jīng)濟(jì)資本的理念評價(jià)銀行的盈利，則必須為小企業(yè)貸款制定較高的定價(jià)。雖然理想狀態(tài)的貸款是根據(jù)客戶的信用等級靈活設(shè)定貸款利率，但是信息不對稱等直接決定了很難對小企業(yè)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評級。因此，銀行必須充分利用利率開放的市場環(huán)境，引入利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，綜合考慮資金成本、市場需求和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平，在小企業(yè)貸款定價(jià)上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。
為了對小企業(yè)客戶進(jìn)行靈活的貸款定價(jià)，國內(nèi)外商業(yè)銀行代表性的做法是建立利率定價(jià)模型，細(xì)分貸款利率。美國富國銀行開發(fā)出3個(gè)利率定價(jià)模型，為小企業(yè)貸款確定合理的利率水平。浙江臺隆商業(yè)銀行充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭對手的利率定價(jià)，結(jié)合客戶的貸款用途和對資金價(jià)格的承受力，將利率水平細(xì)化設(shè)置為50多個(gè)檔次，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”，并根據(jù)具體情況適時(shí)調(diào)整，努力實(shí)現(xiàn)利率浮動(dòng)范圍內(nèi)的市場化。
六、風(fēng)險(xiǎn)管理信息化
建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫和管理信息系統(tǒng)是銀行現(xiàn)代化的必由之路。從銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)范要求看，《巴塞爾新資本協(xié)議》對數(shù)據(jù)庫建設(shè)和信息技術(shù)系統(tǒng)提出了明確的要求。另外，該協(xié)議提出的內(nèi)部評級法也要求要有強(qiáng)大的管理信息系統(tǒng)加以支持。從小企業(yè)客戶自身的特征看，小企業(yè)客戶數(shù)量眾多，銀行難以將公司客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理模式應(yīng)用于小企業(yè)客戶。正因?yàn)槿绱�，各家銀行紛紛引入管理信息和信息技術(shù)支持的決策和控制機(jī)制，以幫助管理和控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)管理小企業(yè)貸款將是未來的發(fā)展方向之一。
七、激勵(lì)機(jī)制綜合化
在績效考核方面，對小企業(yè)貸款信貸經(jīng)理的激勵(lì)同時(shí)兼顧貸款筆數(shù)和貸款金額。設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制時(shí)單獨(dú)考慮貸款金額，將會(huì)誘導(dǎo)信貸經(jīng)理片面追求貸款金額，從而存在傍大戶的傾向。而單獨(dú)考慮貸款筆數(shù)，將有可能誘導(dǎo)信貸經(jīng)理不顧個(gè)人能力和精力的限制，盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，不可避免地存在逆向選擇問題，從而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在責(zé)任認(rèn)定方面，要求信貸經(jīng)理對整個(gè)貸款周期負(fù)責(zé)，并建立盡職免責(zé)機(jī)制。其理由在于，銀行小企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的高低，主要取決于信貸經(jīng)理在貸前對客戶還款意愿和還款能力的準(zhǔn)確分析，在貸后對客戶經(jīng)營狀況和還款能力的持續(xù)監(jiān)控。信貸經(jīng)理的責(zé)任心和工作質(zhì)量在很大程度上決定著小企業(yè)貸款的質(zhì)量，為了提高其責(zé)任心，自然要求其要在整個(gè)貸款周期內(nèi)對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。但為了鼓勵(lì)其積極發(fā)展業(yè)務(wù)，需要設(shè)置免責(zé)機(jī)制。
