第一點(diǎn)利率市場化對中小銀行帶來的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是進(jìn)入了新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，利率市場化以后中小銀行需要依據(jù)自身狀況和市場的動(dòng)向自主調(diào)節(jié)利率水平，這樣對實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)提供金融服務(wù)。這就要求中小銀行在自主創(chuàng)新能力、市場競爭能力、環(huán)境適應(yīng)能力等方面有所提高。第二，就是進(jìn)入新的競爭的環(huán)境，利率市場化會(huì)導(dǎo)致中小銀行競息差距離波動(dòng)，可能逐漸地收窄。在目前中小銀行實(shí)踐看，一些貸款，特別是一些中大型企業(yè)的貸款要求的價(jià)格都是比較低的，而我們的一些理財(cái)要求都是比較高的，實(shí)際上存在著一定的收窄的情況。競爭價(jià)格的放開將使中小銀行面臨的市場競爭更加白熱化，新的競爭環(huán)境中對中小銀行的戰(zhàn)略選擇、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理以及綜合盈利都提出了新的考驗(yàn)。這是競爭環(huán)境更加的復(fù)雜、激烈。第三，進(jìn)入新的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，利率市場化以后，資金會(huì)在不同金融資產(chǎn)減轉(zhuǎn)含，這軸頻率會(huì)增加，會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定。這就要求中小銀行進(jìn)行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，要調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)的偏好，要加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，要在流動(dòng)性、戰(zhàn)略、信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)方面要提高全面的這種能力。也就是體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性、關(guān)聯(lián)性、傳染性、危害性，這都會(huì)顯著地增強(qiáng)。
第二點(diǎn)看法，就是利率市場化下中小銀行的轉(zhuǎn)型的對策。我覺得一要主動(dòng)作為，從創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。要從資金運(yùn)營等多個(gè)角度進(jìn)行創(chuàng)新，要用科學(xué)的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)成本核算、風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)合。要用豐富的產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)涵不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)盈利模式的轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變要有作為銀行的頂層的設(shè)計(jì)，要有制度的安排，要有流程的規(guī)劃，更主要的還有系統(tǒng)的建設(shè)。二要守住底線，以穩(wěn)健保障產(chǎn)品發(fā)展的產(chǎn)量。應(yīng)該說銀行是風(fēng)險(xiǎn)的生命線，中小銀行要以差異化特色激活全局，以穩(wěn)健經(jīng)營根植。三要完善體系，以改革營造良好的生態(tài)，應(yīng)該說從中小銀行的規(guī)模實(shí)力和承受能力看，應(yīng)該說處于一定的劣勢。那在進(jìn)程當(dāng)中我們覺得還應(yīng)該給予中小銀行更多的業(yè)務(wù)先行先試的機(jī)會(huì)，讓中小銀行順利進(jìn)入新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要給予中小銀行積極的輿論導(dǎo)向。
第三點(diǎn)就是說說北京銀行應(yīng)對利率市場化的實(shí)踐探索。作為金融改革大潮中不斷成長的一家中小銀行，為了迎接利率市場化挑戰(zhàn)，我們不斷加強(qiáng)戰(zhàn)略的分析和研判，積極探索轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路，加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，全力打造差異化、特色化的服務(wù)品牌。特別是持續(xù)加大在中小企業(yè)尤其是小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域的投入。我們通過三個(gè)轉(zhuǎn)變、三個(gè)提升應(yīng)對做出了一定的實(shí)踐。一是主動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升多元化、綜合化盈利的水平。重點(diǎn)打造了三大業(yè)務(wù)品牌，一個(gè)是中小企業(yè)的品牌，一個(gè)是零售銀行的品牌，再一個(gè)是中間業(yè)務(wù)的品牌。第二是積極轉(zhuǎn)變管理的方式，提升精細(xì)化、集約化的管理，堅(jiān)持以專業(yè)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化、信息化推進(jìn)轉(zhuǎn)型，通過精細(xì)管理提升綜合實(shí)力。同時(shí)我們還要提升三大能力，也就是資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和自主創(chuàng)新的能力�？傊�，我們要通過整體的提高，使我們的管理模式向精細(xì)化推進(jìn)。第三是加快轉(zhuǎn)變競爭的方式，提升差異化、特色化服務(wù)的水平。我們也是重點(diǎn)圍繞著科技、文化、綠色、民生、消費(fèi)等金融特色打造響亮的服務(wù)品牌。
利率市場化，剛才鐘教授也提出，確實(shí)從中外，從國際經(jīng)驗(yàn)看，通過利率市場化，確實(shí)一批銀行把自身鍛煉得更好、更穩(wěn)健、更優(yōu)秀，也確實(shí)倒閉了一些銀行。剛才鐘教授也提出了中型銀行的日子恐怕會(huì)比較難過，北京銀行目前處于小銀行行列，我們也是要未雨綢繆。實(shí)際上現(xiàn)在我們的客戶業(yè)面臨著這種情況，比如說同樣我們的一個(gè)個(gè)人客戶就三種身份同時(shí)出現(xiàn)，一種身份是股票持有者，他要求銀行給他多創(chuàng)立、多分紅。同時(shí)他可能又是我們某個(gè)個(gè)人消費(fèi)貸款，或者房貸的客戶，他要求我們貸款給他打折，給他優(yōu)惠。再有，他又是我們的理財(cái)客戶，貸款客戶，他要求我們的理財(cái)要給他高收益、高回報(bào)，繼而同時(shí)還要求我們要避免風(fēng)險(xiǎn)。盡管我們的理財(cái)可能給他有提示，叫做風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人要自付，有這樣的提示，但是一旦出了問題以后，可能還會(huì)要找到銀行。所以說我們在利率市場化之前已經(jīng)面臨了更多這樣的客戶，利率市場化以后我們這樣的客戶可能會(huì)更加多。那我們就要本著為同樣一個(gè)客戶，不同身份的客戶提供一個(gè)對股東、對社會(huì)、對員工以及對客戶負(fù)責(zé)的這么一個(gè)態(tài)度，所以也是考驗(yàn)我們的這種綜合的能力。
北京銀行這幾年發(fā)展，應(yīng)該說總資產(chǎn)達(dá)到了1.2萬億，比成立之初增長了6倍，實(shí)現(xiàn)凈利潤110億元，人均創(chuàng)立130萬元，利潤年均增長超過40%，連續(xù)多年被譽(yù)為人均最賺錢的銀行，ROE增長收益率等各項(xiàng)指標(biāo)都達(dá)到了國際銀行的先進(jìn)水平，品牌價(jià)值接近150億元，位居中國銀行業(yè)第七位，競爭能力在亞洲銀行業(yè)排名第十三位，一級資本在全球千家大銀行排名105位，打造了國際性的優(yōu)秀銀行品牌。但是我們也不滿足于這樣的成績，我們應(yīng)該是未雨綢繆，加倍努力，有人說銀行是躺著都賺錢，我想隨著利率市場化的這種最后突破的來臨，就不是躺著賺錢的問題，剛才浦發(fā)銀行的穆行也提到了，不光是要求銀行的高管，而且要求銀行的所有的上上下下，都要求我們講要發(fā)揚(yáng)一種5+2、白+黑，要發(fā)揚(yáng)這種精神，但是光有這種精神不行，還要有謀略�，F(xiàn)在5+2、白+黑，周六保證不休息，周日休息不保證的情況下，不是躺著賺錢的問題，是躺著在競爭面前睡不著覺的問題。我想北京銀行在這些問題面前也做好了充分的準(zhǔn)備。
