在流動(dòng)性過(guò)剩和負(fù)利率的“夾擊”下，單純的銀行存款開(kāi)始使資產(chǎn)縮水。
近幾個(gè)月來(lái)，股市的低迷與動(dòng)蕩讓股民很“受傷”，基金表現(xiàn)也讓人失望，掛鉤外匯、貴金屬的理財(cái)產(chǎn)品近來(lái)表現(xiàn)不佳，信托產(chǎn)品動(dòng)輒百萬(wàn)元的門檻則讓人望而生畏。相比之下，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品更是受到熱捧。在目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、收益率相差無(wú)幾的背景下，推出短期理財(cái)產(chǎn)品的目的也多為“抗通脹”、“跑贏CPI”、“保持財(cái)富不縮水”等等。究竟該如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，讓有限的資金在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)最大化呢？
對(duì)于投資而言，資金流動(dòng)性是保障投資回報(bào)的一個(gè)方面。投資者最好選擇一家銀行或者把資金分散投在不同銀行，長(zhǎng)期購(gòu)買這些銀行的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于個(gè)人投資者而言，可以根據(jù)符合自己投資收益預(yù)期的系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的間隔，一期接一期地購(gòu)買，使資金不會(huì)在賬面上長(zhǎng)時(shí)間閑置。
去年以來(lái)，央行多次提高存款準(zhǔn)備金率和加息，針對(duì)未來(lái)繼續(xù)加息的預(yù)期，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品除了“抗通脹”以外，更多的就是為了投資者能夠有更靈活的資金選擇。雖然這些理財(cái)產(chǎn)品的門檻頗高，多在5萬(wàn)元或10萬(wàn)元以上，但由于設(shè)計(jì)期限較短，且常是保本型產(chǎn)品，客觀上也造成目前市面上保本型理財(cái)產(chǎn)品很受歡迎的現(xiàn)象。
如今很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購(gòu)買，投資者可以在銀行開(kāi)戶后在家里網(wǎng)上購(gòu)買，省時(shí)省力。
一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品登記日和到期日之間的時(shí)間才是計(jì)息的產(chǎn)品投資期限，而從購(gòu)買理財(cái)?shù)降怯浫罩g的間隔和產(chǎn)品到期日至到賬日之間的間隔，都不參與計(jì)算利息。對(duì)于中長(zhǎng)期限的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，2-3天登記和到賬日體現(xiàn)在客戶實(shí)際收益上的差異并不明顯，但對(duì)于本身只有幾天或1個(gè)月投資期限的短期產(chǎn)品，影響就顯著了。
踩著節(jié)點(diǎn)買產(chǎn)品。一家銀行同期的理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)有好幾個(gè)，在資金相同的情況下，一般產(chǎn)品時(shí)間長(zhǎng)的，收益率相對(duì)較高。投資者不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久。一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時(shí)期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會(huì)急劇飆升，比平日產(chǎn)品高出一些，因此投資者不妨在季初買一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，并確保資金在臨近季度末時(shí)會(huì)解凍，可以捕捉這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)方法將每個(gè)季度投資理財(cái)產(chǎn)品分拆為兩輪，既有望提高收益率，還能增加資金的流動(dòng)性，可謂是兩全其美。（作者系中國(guó)建設(shè)銀行張家界市分行理財(cái)中心理財(cái)師）
