1.信用卡中信用有什么含義？
要正確使用信用卡，必須先弄清信用卡的基本性質(zhì)。
首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”為擔(dān)保“借來”的，當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)這些條件判斷“此人可以信用”(具體來說，有償還能力)時(shí)，才能發(fā)放信用卡。
其次，要明確在票據(jù)上簽字的意義。
這里有兩個(gè)小問題：一是用信用卡購物后向銀行交款，這筆錢是付給誰的?二是用信用卡購物時(shí)，須在特約商號(hào)售貨員提出的單據(jù)上簽字．其意義何在？
第一個(gè)問題的正確答案是付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、而不是售貨的特約商戶。
第二個(gè)問題的答案是，簽字意味著承認(rèn)“我今天購貨的貸款一定償付，現(xiàn)在先將所購買的貨物拿走”，表示絕對(duì)信守自己的承諾。信用卡系統(tǒng)是從歐美引進(jìn)的．這里存在著合約的概念，簽字就是承認(rèn)了合約的條款。
但是，中國人對(duì)于合約的概念還比較淡泊，而是對(duì)簽字的意義及重要性也認(rèn)識(shí)不足。應(yīng)該記住，實(shí)際上簽了字就是承認(rèn)了合約的規(guī)定，當(dāng)不能履行該合約時(shí)，就要接受合約所規(guī)定的罰款。
2.信貸三要素是指什么？
信貸三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“資產(chǎn)”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機(jī)構(gòu)在做出貸款決策時(shí)，都會(huì)考慮這三要素。
品行(Character)
根據(jù)信貸記錄，放貸機(jī)構(gòu)會(huì)衡量申請(qǐng)人是否具備足夠誠信。
放貸機(jī)構(gòu)在評(píng)估時(shí)會(huì)考慮以下因素：
你是否曾經(jīng)使用信貸？
你是否按時(shí)歸還賬單？
你是否具備良好信貸記錄？
你是否有擔(dān)保人？
你居于現(xiàn)址已多久？
你出任現(xiàn)職已多長時(shí)間？
資產(chǎn)(Capital)
放貸機(jī)構(gòu)希望知道你是否擁有任何貴重資產(chǎn)，如物業(yè)、汽車、儲(chǔ)蓄或投資等，以作為在你失去收入時(shí)的還貸抵押。
你擁有什么樣可用以抵押的物業(yè)？
你是否擁有一個(gè)存款賬戶？
你擁有什么樣的可用以抵押的投資？
還款能力(Capacity)
你是否有能力還貸。放貸機(jī)構(gòu)會(huì)留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。
放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)提出以下問題：
你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？
你是否還有其它債務(wù)？
你日常生活的開銷有多少？
你目前都承擔(dān)什么樣的債務(wù)？
你需供養(yǎng)多少人？
3.你的信貸記錄包括些什么？
在一些國家或地區(qū)，信貸資料庫主要收集所謂“負(fù)面資料”，即信貸消費(fèi)人不履行債務(wù)責(zé)任的記錄。在其它國家或地區(qū)，信貸資料庫也收集“正面資料”，包括信貸消費(fèi)人的信貸狀況，例如信用額度、貸款余額以及還款記錄。
由于可獲得更全面的資料，包括借款人的所有借貸和信用記錄的正面與負(fù)面資料，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人借款人的可信程度，甚至按其信用質(zhì)量收費(fèi)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過收費(fèi)反映出不同客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)信用良好的借款人便可獲得更好的貸款條件和銀行服務(wù)。
一份典型的信貸記錄包括個(gè)人身份基本資料，如姓名、身份證號(hào)碼和地址等信息，也可以包括電話號(hào)碼、以前地址和貸方等信息。信貸記錄資料還包括個(gè)人以往和現(xiàn)在的信貸、提供信貸的機(jī)構(gòu)、還款習(xí)慣、曾未履行的責(zé)任、未還債務(wù)以及所享有的信貸額度。
4.誰保存你的信貸記錄？
在一些國家或地區(qū)，信貸記錄是由信貸資料庫(征信局或信貸記錄處)收集并保存的。信貸資料庫不僅收集信貸資料，也處理并保存當(dāng)前和潛在的借款人的信貸信息，并在其成員提出申請(qǐng)時(shí)向他們提供有關(guān)資料。普通公民通常有權(quán)查閱自己的信貸記錄，甚至提出修改和更新。
不僅金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家(如美國、英國、澳洲、新西蘭、法國、德國及比利時(shí)等)有自己的信貸資料庫，即使是金融業(yè)發(fā)展中的國家或地區(qū)，信貸資料庫也在迅速成長。目前，澳洲、香港、印度、馬來西亞、新西蘭、新加坡和泰國等國家或地區(qū)，也都在積極推廣信貸資料庫的概念。
正面信貸資料是指一個(gè)人的信貸狀況(如客戶持有信用卡的數(shù)量、信用額度和貸款余額等)以及還款記錄。根據(jù)金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，正面信貸資料的分享對(duì)銀行和消費(fèi)者都有利：
有助于提升信貸額并降低成本
有助于更多參與者加入信貸行業(yè)，鼓勵(lì)良性競爭
可防止銀行收緊信貸，以及因此阻礙經(jīng)濟(jì)的增長
有助于減少某些放貸機(jī)構(gòu)過度貸款情況的發(fā)生
不同國家在監(jiān)管客戶信貸資料的收集和保存方面，管理方式不盡相同。在沒有設(shè)立信貸資料庫的國家，金融或其它放貸機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)立自己的客戶信貸資料和評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
在美國、英國、澳洲和新西蘭等國家，信貸資料庫是私人機(jī)構(gòu)。美國和英國的主要信貸資料庫包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些國家，信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行。
世界各地信貸資料庫的運(yùn)作均有明確的規(guī)范。在信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行的國家，中央銀行頒布的條例會(huì)對(duì)信貸資料的收集和查閱以及隱私等問題有所限制。如果信貸資料庫屬于私人機(jī)構(gòu)，則通常會(huì)由中央銀行制定一套獨(dú)立的管理?xiàng)l例或辦法，以保護(hù)個(gè)人隱私。這些條例對(duì)可查閱資料的人、資料的用途、資料的保密分別進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，并確保消費(fèi)者可以查閱并更正自己的個(gè)人信息。
近日，我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫繼２００４年１２月七城市試運(yùn)行后，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)１２７家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款９０％的信用記錄已經(jīng)入庫。人民銀行稱，１２７家全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行，包括４家國有獨(dú)資商業(yè)銀行，１２家全國性股份制商業(yè)銀行，１１１家城市商業(yè)銀行，最后２家城市商業(yè)銀行也正在聯(lián)網(wǎng)調(diào)試中。與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進(jìn)，已與８家聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。人民銀行稱，隨著個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一個(gè)商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢。據(jù)了解，不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始將查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫作為發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款的固定審查程序，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。
5.誰能查看你的信貸記錄？
不是任何人都可查閱你的信貸記錄。當(dāng)你申請(qǐng)貸款、按揭或信貸額度時(shí)，信貸資料庫成員的有關(guān)金融或放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)查閱你的信貸記錄。不同的國家和地區(qū)在這方面有不同的規(guī)則。
根據(jù)央行公布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條至十五條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告：
(1)審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；
(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；
(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；
(4)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；
(5)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序；征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實(shí)申請(qǐng)人身份。
6.誰決定你的信用評(píng)級(jí)？
通常來說，你的信貸記錄中不會(huì)有信貸評(píng)級(jí)。中央信貸資料庫會(huì)收集來自放貸的行業(yè)，主要包括銀行等金融機(jī)構(gòu)，某些國家甚至包括百貨公司、稅務(wù)機(jī)關(guān)、業(yè)主及其它放貸機(jī)構(gòu)。
基本上，信貸記錄是由曾與你發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)所提供的分類資料檔案，其中載有你實(shí)際的賬戶資料(包括未還款額和信用額度)、你是否按時(shí)還款、是否有些欠款須交由收款人代收以及是否有官司、法院裁決或稅務(wù)扣押等。這份文件說明了你的還款記錄是否良好，是否按時(shí)并全數(shù)還款。它也可能顯示逾期和拖欠的記錄。
所謂信用“評(píng)級(jí)”其實(shí)是一個(gè)信用分?jǐn)?shù)，計(jì)算方法頗為復(fù)雜。這有助于貸方了解貸款被拖欠可能發(fā)生的機(jī)會(huì)，但并不意味著“應(yīng)該”或“不應(yīng)該”批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。貸方在決定是否批準(zhǔn)信用卡和借款申請(qǐng)的信貸時(shí)，通常會(huì)根據(jù)自身的貸款條件、信貸產(chǎn)品以及申請(qǐng)人的信貸記錄進(jìn)行評(píng)估。他們也會(huì)考慮你的欠債總額(包括信用卡中的未還款額)和你的信用限額，從而計(jì)算出——如果你用完了所有賬戶的信貸額度和現(xiàn)金預(yù)借額度，你的總債務(wù)是多少。
7.如何使用征信評(píng)分?
在信貸審批過程中，征信評(píng)分只是其中一種參考資料。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，信貸提供者主要會(huì)考慮其自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度、內(nèi)部信貸評(píng)分準(zhǔn)則和信貸申請(qǐng)人的個(gè)人資料以及其財(cái)務(wù)狀況。此外，信貸申請(qǐng)人與信貸提供者的過往關(guān)系、抵押品、擔(dān)保人等等也成為考慮信貸審批的因素。
更重要的，各信貸提供者有權(quán)選擇使用征信評(píng)分結(jié)果與否。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)絕不會(huì)強(qiáng)迫信貸提供者使用征信評(píng)分。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要角色是計(jì)算信貸評(píng)分，以供信貸提供者作信貸決策參考之用。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)絕不參與決策過程。值得一提，同一位信貸申請(qǐng)人的信貸申請(qǐng)可被某一信貸提供者“接納”，卻被另一位信貸提供者所“拒絕”。這全基于各信貸提供者均有其獨(dú)立的信貸政策及其可取的有關(guān)資料等。
8.征信評(píng)分會(huì)用到哪些資料?
征信評(píng)分也來自同一概念，是使用信貸報(bào)告的資料來開發(fā)�，F(xiàn)時(shí)香港所使用的征信評(píng)分是利用信貸報(bào)告中的欠賬戶口資料，個(gè)人借貸查詢紀(jì)錄及法庭訴訟而開發(fā)得來。征信評(píng)分亦可被視為另一種以科學(xué)方法詮釋信貸報(bào)告內(nèi)容。征信評(píng)分只代表某事情于日后發(fā)生的可能性，而并非指該事情將會(huì)發(fā)生。所以，征信評(píng)分絕不能當(dāng)作結(jié)論看待，也不能取代信貸提供者所作出信貸決策。
根據(jù)央行公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。
9.為什么說征信評(píng)分對(duì)消費(fèi)者好處?
從國外經(jīng)驗(yàn)來看，若不用征信評(píng)分作為信貸評(píng)估的通用準(zhǔn)則，每位信貸提供者會(huì)制定各自詮釋信貸報(bào)告的準(zhǔn)則。無可避免地、不均等的評(píng)估結(jié)果將導(dǎo)致借貸人的議價(jià)能力被大大地削弱。要是信貸提供者未能檢測詮釋信貸報(bào)告的準(zhǔn)則，對(duì)客戶的利率的要求將偏向保守，審批結(jié)果也可能有誤差。由于征信評(píng)分是使用統(tǒng)計(jì)方法檢測的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，可同時(shí)幫助借貸申請(qǐng)人及信貸提供者避免出現(xiàn)上述情況。
10.征信評(píng)分會(huì)否改變?
信貸評(píng)分是一個(gè)可變數(shù)值，該分?jǐn)?shù)將根據(jù)信貸報(bào)告內(nèi)的資料而有所變動(dòng)。消費(fèi)者的信貸檔案將隨著時(shí)間，并根據(jù)信貸提供者所提供的最新資料作出更新。征信評(píng)分的運(yùn)作是根據(jù)當(dāng)時(shí)信貸報(bào)告中最新或近期資料而計(jì)算。換言之，先前所計(jì)算出的分?jǐn)?shù)將有可能不等于今天所得的分?jǐn)?shù)。
