加菲貓說：“Money is not everything.There's Mastercard&Visa.（現(xiàn)金并不代表一切，這里有信用卡）。”可別只把這句話當(dāng)做逗你開心的玩笑話，在日常生活中，信用卡——— 這張真正出現(xiàn)在國(guó)人面前不過七八年的小卡片，以“第二個(gè)錢包”的角色滲透進(jìn)我們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，成為許多人士的生活必備。這里送您四大妙招，讓您輕松將這張魔卡收于掌心并為您所用。
第一招：合理掌控額度上限
相當(dāng)一部分人認(rèn)為信用卡額度越高越有用，其實(shí)未必。在我看來，過高的額度，除了偶爾滿足持卡人的虛榮心外，沒有任何好處。一般消費(fèi)者以其6個(gè)月左右的收入額作為信用卡額度比較合適，這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)控制兩者間保持較好的平衡。
剛剛踏入職場(chǎng)的新鮮人，甚至沒有固定收入的學(xué)生族，他們消費(fèi)欲望強(qiáng)卻缺乏還款能力，對(duì)他們來講，大額的透支消費(fèi)會(huì)伴隨著未來無法足額還款的風(fēng)險(xiǎn)。因此理智分析自身還款能力，控制適當(dāng)?shù)念~度上限是這些年輕人養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣的開端。我們建議那些職場(chǎng)新鮮人將信用卡額度設(shè)定在自己3個(gè)月的收入，而對(duì)于學(xué)生族，2000元的額度已經(jīng)綽綽有余。當(dāng)然，對(duì)于理性且收入穩(wěn)定的消費(fèi)者來說，信用額度可以略有提高，但也不宜超過 12個(gè)月。通常來說，月收入的4倍足以應(yīng)付日常的消費(fèi)支出以及臨時(shí)的大件商品開支。工作變動(dòng)頻繁的人士或者創(chuàng)業(yè)者，收入忽高忽低，不穩(wěn)定，因此應(yīng)將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的三分之一以下。盲目求大加上盲目消費(fèi)，往往都被壓在了“還款”這個(gè)五指山下。
第二招：梯度分配授信額度
對(duì)于理性消費(fèi)者來說，可以運(yùn)用2～3張信用卡進(jìn)行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。以收入穩(wěn)定的王先生為例，他月收入4000元，消費(fèi)理性，擁有兩張信用卡，其中一張銀聯(lián)卡，一張雙幣信用卡，信用卡總授信額度可控制在24000元左右（6倍的月收入）。那么他就可以將銀聯(lián)卡的授信額度設(shè)定為8000～10000元，用于日常消費(fèi)；另一張雙幣種卡的授信額度設(shè)定為14000～16000元左右，此卡偶爾用用，比如只在出國(guó)旅游或購(gòu)買大件商品（家具、大型家電等）時(shí)使用。當(dāng)然，如果兩張信用卡還嫌少的話，三張四張也無妨，只不過日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，讓積分換禮品獲得更高的“效率”，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。
值得一提的是，如今已經(jīng)有中國(guó)游客最常去的30個(gè)旅游目的地國(guó)家及地區(qū)開通了銀聯(lián)卡，消費(fèi)者在這些地方使用銀聯(lián)卡消費(fèi)的話，可以根據(jù)即時(shí)匯率進(jìn)行計(jì)價(jià)，避免了匯率風(fēng)險(xiǎn)，且不需要支付貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。
第三招：適當(dāng)提高取現(xiàn)額度
和刷卡消費(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)銀行要收取手續(xù)費(fèi)，并且沒有免息期，使用成本要高得多。盡管如此，如果用好了信用卡的透支取現(xiàn)，也可以為家庭資產(chǎn)增值。
眾所周知，每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一定的應(yīng)急備用金，以備不時(shí)之需。但備用金大多為現(xiàn)金或活期存款，收益率相當(dāng)?shù)�。有一張取現(xiàn)額度較高的信用卡做保障，就能釋放出一部分家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金�？梢杂眠@部分被釋放出來的準(zhǔn)備金去做收益更高的投資，比如購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金。一旦家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，可以在第一時(shí)間通過信用卡取現(xiàn)來解燃眉之急，隨后盡快贖回基金以償還借款。
信用卡取現(xiàn)的日利息約為0.05%，由于借款時(shí)間短（一般在一周以內(nèi)），利息的絕對(duì)值比較低，一般不會(huì)造成很大的還款壓力。以王先生在一個(gè)賬單期內(nèi)累計(jì)取現(xiàn)10000元，時(shí)間5天為例，他需支付的透支利息為10000×5×0.05%=25（元），取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%，即100元，合計(jì)費(fèi)用為125元。但以上半年平均3.54%的貨幣基金年平均收益計(jì)算，投資 10000元一年的收益就是354元，而同期活期儲(chǔ)蓄的收益則只有50元。即使扣除了交易費(fèi)用和利息后，仍然有179元的正收益。由此可見，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的信用卡取現(xiàn)的好處非常明顯。
第四招：巧妙提高授信額度
首先，申請(qǐng)時(shí)充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明。銀行主要依據(jù)申請(qǐng)人各種收入、資產(chǎn)狀況，決定給多少信用額度。如果申請(qǐng)較高的信用額度，就要認(rèn)真準(zhǔn)備各種證件，不要嫌麻煩，要把收入證明，房屋產(chǎn)權(quán)證明，按揭購(gòu)房證明，汽車產(chǎn)權(quán)證明，銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行。
其次，認(rèn)真填寫申請(qǐng)表。填表有幾個(gè)影響授信額度的小細(xì)節(jié)，諸如是否有本市的固定電話號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結(jié)婚，是否有月租，是否為本市戶口等。銀行會(huì)據(jù)此判斷申請(qǐng)人的生活穩(wěn)定性。
第三，日常消費(fèi)多刷卡。改掉原來現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣，在用卡期間日常消費(fèi)盡量選擇有刷卡的商店刷卡消費(fèi)。通過多刷卡、按時(shí)還款不斷積累自己的信用。有些銀行會(huì)根據(jù)你的刷卡頻率、額度和還款情況，主動(dòng)調(diào)高你的額度。
第四，按時(shí)還款，保持良好信用。“好借好還再借不難”。保持良好的信用記錄，對(duì)提高個(gè)人信用額度起到至關(guān)重要的作用。
最后，主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度。正常使用信用卡半年后，你可以主動(dòng)申請(qǐng)，要求調(diào)高你的長(zhǎng)期授信額度。如果有一些特殊的情況，比如要大額透支消費(fèi)，或者出游消費(fèi)，也可以臨時(shí)申請(qǐng)。
