近年來，隨著人身險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長。為完善監(jiān)管規(guī)則和內(nèi)控規(guī)范，防控業(yè)務(wù)經(jīng)營和金融風險，切實保護保險消費者利益，銀保監(jiān)會起草了《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，并于近日向社會公開征求意見。
保單質(zhì)押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。保單質(zhì)押貸款可以解決投保人短期的資金需求，投保人還可以同時享受保險保障，不用辦理退保。
根據(jù)《辦法》，對保險期間超過一年且具有保單現(xiàn)金價值的個人人身保險，在保險合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，保險公司可依據(jù)保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。保險公司不得對投資連結(jié)保險保單和團體保險保單提供保單質(zhì)押貸款。
這就意味著，具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險保單可以質(zhì)押貸款，如投資分紅型保險保單及養(yǎng)老保險、年金保險等人壽保險合同。
同時，《辦法》明確，保單質(zhì)押貸款的申請人為投保人，保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單質(zhì)押貸款。
在保單質(zhì)押貸款的利率方面，《辦法》指出，保險公司應(yīng)當參照貸款市場報價利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，從服務(wù)消費者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實際結(jié)算利率的平均值。
此外，保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。保險公司應(yīng)加強對保單質(zhì)押貸款的額度管理，確保發(fā)放的貸款金額不超過監(jiān)管規(guī)定。保單質(zhì)押貸款申請辦理時間應(yīng)在保險合同猶豫期滿后，貸款期限應(yīng)在保單保險期間內(nèi)，保單質(zhì)押貸款期限不得超過12個月。
值得注意的是，保單質(zhì)押貸款的用途有著明確要求�！掇k法》強調(diào)，保險公司在簽訂貸款協(xié)議時，應(yīng)要求投保人如實告知貸款用途，并進行記錄。投保人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市公司股權(quán)投資。
